Αναβολή αποπληρωμής φοιτητικού δανείου έως τον Σεπτέμβριο

2
Αναβολή αποπληρωμής φοιτητικού δανείου έως τον Σεπτέμβριο

Μία από τις πολύ λίγες καλές στιγμές του 2020 (πέρα από την κυκλοφορία του „Tiger King“, φυσικά) ήταν όταν τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια τέθηκαν σε άτοκο μορατόριουμ μετά την έγκριση του νόμου CARES.

Το αρχικό σχέδιο ήταν οι πληρωμές να ξεκινήσουν ξανά τον Σεπτέμβριο του ίδιου έτους, αλλά αυτό δεν συνέβη. Αντίθετα, σταθήκαμε τυχεροί με αρκετές επεκτάσεις (έξι για την ακρίβεια).

Τώρα το Ο Λευκός Οίκος εξέδωσε ανακοίνωση λέγοντας ότι οι πληρωμές ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων πρόκειται να ξαναρχίσουν μετά τις 31 Αυγούστου 2022 – αν και υπάρχουν εικασίες ότι αυτή μπορεί να μην είναι η τελευταία παράταση του έτους.

Εάν, όπως εγώ, έχετε μερικά από αυτά τα δάνεια κάτω από τη ζώνη σας, δείτε πώς να προετοιμαστείτε για την επανέναρξη των πληρωμών.

Γιατί δεν πρέπει να περιμένετε μέχρι τον Σεπτέμβριο για να αναλάβετε δράση

Η ενασχόληση με τα φοιτητικά δάνεια δεν είναι ακριβώς διασκεδαστική ιδέα όλων, αλλά η αγνόηση του χρέους των φοιτητικών δανείων δεν θα σας κάνει επίσης τη χάρη. Στην πραγματικότητα, αυτή είναι βασικά μια συνταγή για καταστροφή, καθώς μπορεί να καταλήξετε να χάσετε μια πληρωμή.

Ενώ οι δανειστές συνήθως περιμένουν 90 ημέρες για να αναφέρουν καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές στα πιστωτικά γραφεία, μόλις το κάνουν, το δάνειό σας καθίσταται ληξιπρόθεσμο. Εάν συμβεί αυτό, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα χτυπηθεί, καθιστώντας δυσκολότερη την πρόσβαση στην πίστωση στο μέλλον.

Το χειρότερο μέρος;

Χρειάζονται έως και επτά χρόνια για να πέσουν οι καθυστερήσεις από την πιστωτική σας έκθεση.

Δεν θέλετε ένα μικροσκοπικό λάθος όπως μια χαμένη πληρωμή φοιτητικού δανείου να σας στοιχειώνει για τα επόμενα χρόνια. Γι‘ αυτό είναι τόσο σημαντικό για όλους τους ομοσπονδιακούς δανειολήπτες φοιτητικών δανείων να αναλάβουν τον έλεγχο των δανείων τους από νωρίς και να κάνουν ένα σχέδιο για την αποπληρωμή του φοιτητικού δανείου.

Διαβάστε περισσότερα: Γιατί χρειάζονται 7 χρόνια για να δημιουργηθεί ένα καλό πιστωτικό ιστορικό

Πώς να προετοιμαστείτε για επανεκκίνηση πληρωμών

Το να καταλήξετε στο σωστό σχέδιο παιχνιδιού για να αντιμετωπίσετε τις επερχόμενες πληρωμές σας μπορεί να φαίνεται τρομακτικό, αλλά στην πραγματικότητα είναι πιο εύκολο από όσο νομίζετε.

Έχω συμβουλευτεί Μέγκαν Γουόλτεραναλυτής πολιτικής στο National Association of Student Financial Aid Administrators (NASFAA)και Έιμι Λιν ΡίτσαρντσονCFP με Schwab Intelligent Portfolios, για να καταλήξουμε σε μια σειρά πράξεων που θα σας βοηθήσουν να προετοιμαστείτε για την έναρξη της αποπληρωμής.

Βεβαιωθείτε ότι όλα τα στοιχεία επικοινωνίας σας είναι ενημερωμένα

Μπορεί να πιστεύετε ότι δεν είναι τόσο μεγάλο πρόβλημα εάν ο υπεύθυνος εξυπηρέτησης φοιτητικών δανείων έχει λάθος αριθμό τηλεφώνου ή την παλιά σας διεύθυνση email, αλλά είναι πολύ σημαντικό να σας πάρουν το συντομότερο δυνατό, αν χρειαστεί.

Γιατί;

Επειδή δεν θέλετε να χάσετε καμία σημαντική ενημέρωση σχετικά με τους λογαριασμούς φοιτητικού δανείου σας, συμπεριλαμβανομένου του εάν το ποσό πληρωμής σας έχει αλλάξει ή εάν έχετε νέα ημερομηνία λήξης.

Επιπλέον, εάν είχατε εγγραφεί στο παρελθόν σε αυτόματες πληρωμές, ανακοίνωσε το γραφείο της Federal Student Aid ότι οι σέρβις θα πρέπει να επικοινωνήσουν μαζί σας για να επιβεβαιώσουν εάν θέλετε ή όχι να συνεχίσετε με αυτήν τη ρύθμιση. Εάν δεν μπορούν να επικοινωνήσουν μαζί σας, η αυτόματη χρέωση μπορεί να ανασταλεί, γεγονός που μπορεί να σας κάνει να χάσετε μια πληρωμή.

Πώς να ενημερώσετε τα στοιχεία επικοινωνίας σας

Μπορείτε να ενημερώσετε τα στοιχεία επικοινωνίας σας ανά πάσα στιγμή, μπαίνοντας στο δικό σας StudentAid.gov λογαριασμό και αλλαγή των πληροφοριών στο προφίλ σας. Μπορείτε επίσης να το κάνετε αυτό επικοινωνώντας με τον υπεύθυνο εξυπηρέτησης φοιτητικών δανείων μέσω τηλεφώνου, ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή συνδέοντας τον λογαριασμό σας μαζί του.

Επικοινωνήστε με την υπηρεσία εξυπηρέτησης φοιτητικών δανείων το συντομότερο δυνατόν

Πολλοί από εμάς φοβόμαστε να επικοινωνήσουμε με την υπηρεσία εξυπηρέτησης φοιτητικών δανείων, απλώς και μόνο επειδή φοβόμαστε παράλογα ότι αυτό θα οδηγήσει σε μια δυσάρεστη συνομιλία. Αλλά η επικοινωνία με τον σέρβις σας είναι το κλειδί για την ανάπτυξη μιας καλής στρατηγικής αποπληρωμής.

Ακολουθούν μερικά από τα πράγματα που πρέπει να μάθετε από τον σέρβις σας για να δημιουργήσετε το τέλειο σχέδιο:

  • Πότε οι πληρωμές θα ξεκινήσουν ξανά για εσάς. Αν και οι πληρωμές έχουν οριστεί να ξεκινήσουν ξανά μετά τις 31 Αυγούστου, κάθε υπηρεσία εξυπηρέτησης χειρίζεται τις ημερομηνίες λήξης του με διαφορετικό τρόπο. Επομένως, φροντίστε να επικοινωνήσετε με τους δικούς σας για να μάθετε πότε ακριβώς θα καταβληθούν οι πληρωμές σας.
  • Το τρέχον ποσό πληρωμής σας. Αυτό θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε την αποπληρωμή των δανείων σας ή εάν πρέπει να κάνετε οποιεσδήποτε αλλαγές στον προϋπολογισμό σας ή να υποβάλετε αίτηση για διαφορετικό σχέδιο αποπληρωμής.
  • Εάν πρέπει να επαναπιστοποιήσετε το πρόγραμμα αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα (αν είχατε ήδη εγγραφεί, φυσικά). Δεδομένου ότι οι πληρωμές έχουν ανασταλεί για σχεδόν δύο χρόνια, μπορεί να χάσατε την ημερομηνία επαναπιστοποίησής σας (γνωστή και ως η ημερομηνία κατά την οποία πρέπει να υποβάλετε την απόδειξη εισοδήματός σας), γεγονός που μπορεί να προκαλέσει αύξηση των πληρωμών σας.

Ο Walter, από τη NASFAA, συνιστά επίσης σε κάθε δανειολήπτη φοιτητικού δανείου να επικοινωνήσει με τον σέρβις του το συντομότερο δυνατό, «καθώς πιθανότατα θα είναι πιο δύσκολο να αντεπεξέλθει μόλις ξεκινήσει η αποπληρωμή και περισσότεροι άνθρωποι προσπαθούν να λάβουν απαντήσεις».

Βαθμολογήστε εκ νέου τον προϋπολογισμό σας

Χωρίς φοιτητικά δάνεια στην εικόνα (τουλάχιστον προσωρινά), είναι πιθανό να διακυβεύσατε αργά αλλά σταθερά το μέρος του εισοδήματός σας που αρχικά προοριζόταν για τα δάνειά σας.

Έτσι, για να προετοιμαστείτε για τις επερχόμενες πληρωμές σας, ο Richardson, από τον Charles Schwab, λέει ότι πρέπει να καθίσετε και να τσακίσετε μερικά νούμερα και να απαλλαγείτε από τυχόν περιττά έξοδα, αν χρειαστεί.

«Αδράξτε αυτήν την ευκαιρία για να κατανοήσετε ολόκληρη την οικονομική σας κατάσταση – όχι μόνο τα φοιτητικά σας δάνεια. δεν μπορούμε να απαντήσουμε σε ερωτήσεις σχετικά με τα φοιτητικά δάνεια χωρίς να κατανοήσουμε μια συνολική εικόνα των οικονομικών μας, συμπεριλαμβανομένων των στόχων, άλλων χρεών και των ταμειακών ροών».

Αφού αξιολογήσετε την οικονομική σας κατάσταση στο σύνολό της, τότε ο Richardson λέει ότι είναι ώρα να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό – ο οποίος περιλαμβάνει τις πληρωμές του δανείου σας – και να προσπαθήσετε να τον επιμείνετε όσο περισσότερο μπορείτε.

«Σε αυτή την περίπτωση, η δημιουργία ενός σχεδίου μπορεί να μειώσει το άγχος και το άγχος που συνεπάγεται η διαχείριση κάθε είδους χρέους».

Διαβάστε περισσότερα: Πώς μοιάζει ένας ρεαλιστικός προϋπολογισμός;

Δείτε αν το τρέχον πρόγραμμα αποπληρωμής σας έχει νόημα

Εάν έχασες πρόσφατα τη δουλειά σου, κερδίζεις λιγότερα από ό,τι πριν ανεστάλησαν οι πληρωμές, παντρευτήκατε, αποκτήσατε παιδιά ή βιώσατε ένα άλλο γεγονός που άλλαξε τη ζωή σας που άλλαξε τα οικονομικά σας, ήρθε η ώρα να δείτε εάν το τρέχον σχέδιο αποπληρωμής σας εξακολουθεί να έχει νόημα.

Για να γίνει αυτό, ο Walter συνιστά τη χρήση Προσομοιωτής δανείου του StudentAid.govτο οποίο είναι 100% δωρεάν.

Το Loan Simulator χρησιμοποιεί το πραγματικό υπόλοιπο του ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου μαζί με το εισόδημα, το μέγεθος της οικογένειας και την κατάσταση διαμονής σας, μεταξύ άλλων λεπτομερειών, για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε ποιο πρόγραμμα αποπληρωμής ταιριάζει καλύτερα στις οικονομικές σας ανάγκες.

Ο Walter λέει επίσης ότι η χρήση αυτού του εργαλείου «μπορεί να βοηθήσει τους μαθητές να αποφασίσουν εάν η ενοποίηση των φοιτητικών τους δανείων είναι μια καλή επιλογή με βάση την κατάστασή τους».

Τι γίνεται αν εξακολουθείτε να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές σας;

Αν μετά από κάθε προσαρμογή του προϋπολογισμού που μπορείτε να σκεφτείτε, εξακολουθείτε να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τον μηνιαίο λογαριασμό σας, ακολουθούν τρεις επιλογές που μπορείτε να εξερευνήσετε.

Εξετάστε τα σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα

Ένα από τα καλύτερα μέρη για την απόκτηση ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων αντί για ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια είναι ότι έχετε πρόσβαση σε ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής, συμπεριλαμβανομένων των σχεδίων αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα.

Τα προγράμματα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος έχουν σχεδιαστεί για να κάνουν το χρέος σας πιο διαχειρίσιμο, προσαρμόζοντας τη μηνιαία πληρωμή σας σε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας.

Από την άλλη πλευρά, αυτά τα προγράμματα πρέπει να πιστοποιούνται εκ νέου κάθε χρόνο για να διατηρήσετε την καταλληλότητά σας, αλλά τα καλά νέα είναι ότι οι πληρωμές του δανείου σας μπορεί να είναι έως και 0 $, ανάλογα με το πόσα κερδίζετε.

Για να υποβάλετε αίτηση για ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος, πρέπει να συνδεθείτε στον λογαριασμό σας στο StudentAid.gov, να συμπληρώσετε τη φόρμα και να υποβάλετε αντίγραφα των δύο πιο πρόσφατων στοιχείων πληρωμής ή φορολογικών δηλώσεων στον υπεύθυνο εξυπηρέτησης φοιτητικών δανείων. Αυτό το τελευταίο μέρος μπορεί συνήθως να γίνει online στον ιστότοπο του σέρβις σας.

Διαβάστε περισσότερα: Αποπληρωμή βάσει εισοδήματος: πρέπει να το κάνετε;

Εξετάστε το ενδεχόμενο ενοποίησης δανείου

Όταν ενοποιείτε τα δάνειά σας, ουσιαστικά τα ομαδοποιείτε σε ένα μεγάλο δάνειο και (πιθανώς) παρατείνετε τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου σας.

Το επιτόκιο αυτού του «νέου» δανείου θα είναι ο σταθμισμένος μέσος όρος των επιτοκίων των δανείων που θέλετε να ενοποιήσετεστρογγυλοποιείται στο πλησιέστερο ένα όγδοο του ενός τοις εκατό και είναι σταθερό για τη διάρκεια του δανείου.

Αυτή η μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής μαζί με τον σταθμισμένο μέσο όρο των επιτοκίων είναι που μπορεί να μειώσει σημαντικά τη μηνιαία πληρωμή σας.

Το καλύτερο κομμάτι?

Μπορείτε επίσης να υποβάλετε αίτηση για ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος αφού ενοποιήσετε τα δάνειά σας, κάτι που μπορεί να μειώσει περαιτέρω τον μηνιαίο λογαριασμό σας.

Ωστόσο, ο Walter λέει ότι η ενοποίηση πρέπει να εξεταστεί προσεκτικά ως εξής:

„Η παράταση της περιόδου πληρωμής στα 30 χρόνια, σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερα κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου.“

Επισημαίνει επίσης ότι εάν έχετε εκκρεμείς τόκους για τα δάνειά σας πριν από την ενοποίηση, «αυτός ο τόκος γίνεται πλέον μέρος του κεφαλαίου του χρέους του δανείου σας, που σημαίνει ότι οι τόκοι σας θα συγκεντρώνονται πλέον σε υψηλότερο υπόλοιπο από ό,τι στο παρελθόν».

Για να κάνετε αίτηση για ενοποίηση, απλώς συμπληρώστε τη φόρμα εδώ.

Διαβάστε περισσότερα: Οδηγός εξυγίανσης και αναχρηματοδότησης φοιτητικών δανείων

Υποβάλετε αίτηση για ελάφρυνση βραχυπρόθεσμου φοιτητικού δανείου

Εάν απλώς περνάτε μια δύσκολη κατάσταση και προβλέπετε ότι η οικονομική σας κατάσταση θα βελτιωθεί μέσα σε έναν ή δύο μήνες, τότε να καλέσετε τον σέρβις σας και να του ζητήσετε να θέσει τα δάνειά σας σε βραχυπρόθεσμη ανοχή ή αναβολή μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.

Τόσο η ανοχή όσο και η αναβολή σάς επιτρέπουν να διακόψετε προσωρινά τις πληρωμές σας, χωρίς να τιμωρηθείτε.

Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα. Ένα από αυτά είναι ότι οι τόκοι θα συνεχίσουν να συσσωρεύονται (γνωστοί και ως αυξάνονται και συσσωρεύονται) όσο παύονται τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Εκτός αυτού, οι επιλογές διαγραφής φοιτητικού δανείου μπορεί επίσης να επηρεαστούν. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ο Walter τονίζει ότι η διαγραφή δανείου δεν πρέπει να χρησιμοποιείται ως μακροπρόθεσμες στρατηγικές αποπληρωμής, παρά μόνο ως «προσωρινά κενά διακοπής για να σας αποτρέψουν από την αθέτηση πληρωμών».

Διαβάστε περισσότερα: Κατανόηση των περιόδων χάριτος, της αναβολής και της ανοχής των φοιτητικών δανείων

Περίληψη

Εάν ξεχάσατε τα πάντα για την ύπαρξη των φοιτητικών δανείων σας ενώ οι πληρωμές είχαν ανασταλεί – δεν είστε μόνοι.

Το πιο σημαντικό πράγμα είναι να είστε προληπτικοί και να ρίξετε μια ματιά τόσο στο φοιτητικό σας χρέος όσο και στα τρέχοντα οικονομικά σας για να καταλήξετε σε ένα ολιστικό σχέδιο που λειτουργεί για εσάς πριν από την επανεκκίνηση των πληρωμών.

Διαβάστε περισσότερα:

Schreibe einen Kommentar