Ποια πιστωτική βαθμολογία χρειάζεται για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο;

2
Ποια πιστωτική βαθμολογία χρειάζεται για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο;

Χρειάζεστε ένα αυτοκίνητο, αλλά δεν έχετε τα μετρητά για να το αγοράσετε άμεσα. Ή, ίσως έχετε βαρεθεί να αγοράζετε clunkers Craigslist και νομίζετε ότι επιτέλους ήρθε η ώρα να κάνετε ένα βήμα προς τα πάνω στον κόσμο.

εκθεσιακός χώρος αυτοκινήτων

Όποιος κι αν είναι ο λόγος για ένα νέο δάνειο αυτοκινήτου, η πιστωτική σας βαθμολογία θα επηρεάσει σημαντικά το τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Ένα καλύτερο πιστωτικό σκορ ισοδυναμεί με καλύτερο επιτόκιο, το οποίο με τη σειρά του ισοδυναμεί με χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Ωστόσο, εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι χαμηλό, ενδέχεται να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά αυτό που είχατε προσέξει.

Κανείς δεν θέλει ποτέ να το παραδεχτεί, αλλά ίσως χρειαστεί να έχετε ένα σχέδιο Β για αυτό εάν η βαθμολογία σας είναι χαμηλή.

Όποια και αν είναι η ιστορία σας, είμαστε εδώ για να σας βοηθήσουμε να περιηγηθείτε στον νεφελώδη κόσμο των πιστωτικών αποτελεσμάτων και των επιτοκίων. Μέχρι το τέλος του, θα πρέπει να είστε σε θέση να πάρετε μια τεκμηριωμένη απόφαση και να επιλέξετε το καλύτερο αυτοκίνητο για εσάς.

Μάθετε την πιστωτική σας βαθμολογία πριν αγοράσετε ένα αυτοκίνητο

Το πιστωτικό σας σκορ είναι ο αριθμός που σχετίζεται με την «κακή» ή την «καλή» πίστωση και σταθμίζει πολύ το ιστορικό πληρωμών σας και άλλες πληροφορίες στην πιστωτική σας αναφορά.

Προτού ακόμη αρχίσετε να αναζητάτε αυτοκίνητα και να οδηγείτε σε αντιπροσωπείες το Σαββατοκύριακο, πρέπει να γνωρίζετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ώστε να γνωρίζετε τι να περιμένετε πριν μιλήσετε με έναν αντιπρόσωπο πωλήσεων. Σας βοηθά επίσης να παραμένετε στον προϋπολογισμό από την αρχή.

Τα επιτόκια δανείου αυτοκινήτου ποικίλλουν σημαντικά ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμα που έχετε. Επομένως, προτού αρχίσετε να αναζητάτε αυτοκίνητα 30.000 $, υποθέτοντας ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές, μάθετε σε ποιο εύρος πιστώσεων βρίσκονται οι βαθμολογίες FICO σας.

Μην παραγγείλετε απλώς ένα από αυτά και υποθέστε ότι θα είναι το ίδιο με τα άλλα δύο. Πολύ καλά μπορεί να μην είναι! Στην πραγματικότητα, μια εταιρεία παροχής πιστωτικών αναφορών μπορεί να έχει πληροφορίες για εσάς που είναι εντελώς διαφορετικές από αυτές που έχουν οι άλλες δύο. Εάν συμβαίνει αυτό, βεβαιωθείτε ότι οι πληροφορίες είναι σωστές.

Δείτε επίσης: Πώς να πάρετε ένα δάνειο αυτοκινήτου με 6 εύκολα βήματα

Ελέγξτε για σφάλματα στην πιστωτική σας αναφορά

Αυτήν τη στιγμή εκτιμάται ότι ένας στους πέντε Αμερικανούς έχει σφάλμα στην πιστωτική του αναφορά. Δηλαδή, περίπου 42 εκατομμύρια άνθρωποι που πιθανώς υποφέρουν από κακό πιστωτικό σκορ και που δεν θα έπρεπε.

Εάν δείτε κάποιο σφάλμα, μην καθυστερείτε. Αρχίστε να ενεργείτε αμέσως για να το διορθώσετε. Θα θέλετε να αμφισβητήσετε το σφάλμα γράφοντας μια επιστολή διαφωνίας σε κάθε πιστωτικό γραφείο που το αναφέρει. Εάν μπορείτε, παρέχετε οποιοδήποτε στοιχείο για να υποστηρίξετε το επιχείρημά σας. Μην στείλετε email ή καλέστε. Είναι καλύτερο να το κάνετε γραπτώς.

Μετά τη λήψη της επιστολής σας, τα πιστωτικά γραφεία έχουν τριάντα ημέρες για να εξετάσουν την υπόθεσή σας. Εάν δεν το κάνουν εντός αυτού του χρονικού πλαισίου, πρέπει να αφαιρέσουν το στοιχείο από την πιστωτική σας αναφορά. Θα πρέπει επίσης να λάβετε ένα ενημερωμένο αντίγραφο της αναφοράς και της βαθμολογίας σας. Με την αφαίρεση των αρνητικών στοιχείων, θα βελτιώσει το πιστωτικό σας σκορ.

Τι θεωρείται καλή και κακή πίστωση;

Δεν υπάρχει οριστική βαθμολογική κλίμακα με σαφή και καλά καθορισμένη οριοθέτηση μεταξύ των περιοχών πιστώσεων. Έτσι, αυτό που συγκεντρώσαμε παρακάτω είναι απλώς οι τάσεις στον κλάδο των πιστώσεων.

Αυτό που ένας κλάδος θεωρεί καλό πιστωτικό σκορ μπορεί να θεωρείται εξαιρετικό από έναν, αλλά δίκαιο από άλλον. Πάρτε λοιπόν τις παρακάτω σειρές με λίγο αλάτι:

  • Εξαιρετική πίστωση 750-850
  • Καλή πίστωση: 700-749
  • Fair Credit: 650-699
  • Κακή πίστωση: 551-649
  • Κακή πίστωση: 300-550

Λοιπόν τώρα τίθεται το ερώτημα, τι είδους πιστωτικό αποτέλεσμα θέλουν οι αντιπροσωπείες αυτοκινήτων; Δυστυχώς, η απάντηση δεν είναι τόσο απλή όσο πιθανώς θα θέλατε.

Οι δανειστές αυτοκινήτων έχουν πρόσβαση στη δική τους αναφορά βαθμολόγησης FICO που προβλέπει την πιθανότητα αθέτησης ενός δανείου αυτοκινήτου. Όχι μόνο είναι ξεχωριστό από τα άλλα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, αλλά το εύρος του Auto Score FICO είναι επίσης διαφορετικό (250-900).

Αυτό σημαίνει λοιπόν ότι δεν πρέπει να ανησυχείτε για τα πιστωτικά σας αποτελέσματα στις άλλες αναφορές;

Με τίποτα. Πολλές από τις πληροφορίες επαναλαμβάνονται σε όλες τις αναφορές, επομένως ένα σφάλμα σε μία είναι πιθανό να είναι σφάλμα σε άλλη.

Τι πιστωτικό σκορ χρειάζεστε για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο;

Υπάρχουν πολλοί δανειστές αυτοκινήτων που δεν έχουν απαιτήσεις ελάχιστου πιστωτικού αποτελέσματος. Εργάζονται αποκλειστικά με άτομα με φτωχή πίστωση, και δυστυχώς, δεν το κάνουν από την καλοσύνη της καρδιάς τους.

Η κακή πίστωση ισοδυναμεί με υψηλότερα επιτόκια, που ισοδυναμεί με περισσότερα χρήματα στις τσέπες τους. Έτσι, κανένας έμπορος αυτοκινήτων δεν «θέλει» πραγματικά να έχετε ένα καλό πιστωτικό σκορ. Ένας καλύτερος τρόπος για να κάνετε την ερώτησή σας θα ήταν „Τι πιστωτικό αποτέλεσμα θέλω;“ ή „Πόσα μπορώ να αντέξω οικονομικά να πληρώνω κάθε μήνα;“

Τα ακόλουθα εύρη πίστωσης είναι μόνο οι μέσες βαθμολογίες πιστώσεων στην αυτοκινητοβιομηχανία και μπορεί να διαφέρουν σημαντικά από αντιπροσωπεία σε αντιπροσωπεία. Επιλέξτε λοιπόν την αντιπροσωπεία και τον δανειστή σας με σύνεση.

  • Εξαιρετική πίστωση: 740-900
  • Καλή πίστωση: 680-739
  • Δίκαιη Πίστωση: 620-679
  • Κακή πίστωση: 550-619
  • Κακή πίστωση: 549 και κάτω

Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, οι δανειστές αυτοκινήτων έχουν πρόσβαση σε ένα μοναδικό FICO Auto Score που μόνο αυτοί μπορούν να δουν. Αν θυμάστε, το εύρος φτάνει τα 900.

Λήφθηκαν οι μέσοι όροι και τα άτομα με «εξαιρετική» πίστωση είχαν γενικά μια βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας που έπεφτε μεταξύ 740 και 850. Τα εύρη για τις άλλες αξιολογήσεις συγκεντρώθηκαν με τον ίδιο τρόπο.

Πώς είναι τα επιτόκια για κάθε πιστωτικό εύρος;

Πρέπει να διαχωρίσετε τα επιτόκια δανείου για μεταχειρισμένα και καινούργια αυτοκίνητα επειδή διαφέρουν πολύ, αλλά εδώ είναι μερικά παραδείγματα για το τι μπορείτε να περιμένετε ρεαλιστικά:

ΑΞΙΟΛΟΓΗΣΗΣ ΤΗΣ ΠΙΣΤΟΛΗΠΤΙΚΗΣ ΙΚΑΝΟΤΗΤΑΣ ΤΙΜΗ ΜΕΤΑΧΕΙΡΙΣΜΕΝΟΥ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ ΤΙΜΗ ΝΕΟΥ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ
Εξοχος 3,53% 2,7%
Καλός 5,09% 3,67%
Εκθεση 8,18% 5,49%
Φτωχός 14,15% 9,25%
Κακό 18,33% 12,42%

Και πάλι, αυτοί οι αριθμοί είναι απλώς μέσοι όροι. Για οποιαδήποτε αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας στην οποία εμπίπτετε, το επιτόκιο που σας προσφέρεται μπορεί να διαφέρει ανάλογα με τον αντιπρόσωπο αυτοκινήτων στον οποίο πηγαίνετε. Μπορεί επίσης να είστε σε θέση να λάβετε ένα καλύτερο επιτόκιο κάνοντας μια προκαταβολή ή αποκτώντας έναν συνυπογράφοντα.

Τι είδους μηνιαίες πληρωμές μπορείτε να περιμένετε με το δάνειο αυτοκινήτου σας;

Μπορείτε να υπολογίσετε τη μηνιαία πληρωμή σας πολύ πριν μιλήσετε με έναν πωλητή αυτοκινήτων — ή τουλάχιστον, να αποκτήσετε μια καλή φιγούρα. Επιπλέον, υπάρχουν πολλά μέρη στα οποία μπορείτε να συνδεθείτε στο διαδίκτυο υπολογίστε ποια θα είναι η μηνιαία πληρωμή σας.

Ας δούμε μερικά γρήγορα σενάρια όπου το ποσό του δανείου αυτοκινήτου σας είναι 25.000 $, η διάρκεια του δανείου σας είναι 60 μήνες και δείτε πώς θα ήταν οι πληρωμές για εξαιρετική πίστωση έναντι κακής πίστωσης:

Κατάσταση Εξαιρετική πίστωση Κακή πίστωση
Μεταχειρισμένο αυτοκίνητο 455 $ ανά μήνα (3,53% Απρίλιος) 639 $ ανά μήνα (18,33% Απρίλιος)
Καινούριο αυτοκίνητο 446 $ ανά μήνα (2,7% Απρίλιος) 561 $ ανά μήνα (12,42% Απρίλιος)

Πριν ενθουσιαστείτε ή απογοητευτείτε από αυτούς τους αριθμούς, να ξέρετε ότι η διάρκεια του δανείου αυτοκινήτου επηρεάζει αυτό που βλέπετε. Οι πληρωμές μπορεί να είναι χαμηλότερες κάθε μήνα εάν επιλέξετε μεγαλύτερη διάρκεια δανείου.

Φυσικά, το μειονέκτημα σε αυτό είναι ότι θα πληρώσετε περισσότερα με την πάροδο του χρόνου. Έτσι, εάν το πορτοφόλι σας είναι τεντωμένο, αλλά χρειάζεστε πραγματικά το αυτοκίνητο που κοιτάζετε, σκεφτείτε να διαπραγματευτείτε για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Πόσο διαρκεί ένα τυπικό δάνειο αυτοκινήτου;

Αυτές τις μέρες οι όροι δανείου ποικίλλουν μεταξύ 60 και 84 μηνών. Αλλά θυμηθείτε: όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια, τόσο περισσότερα θα πληρώσετε μακροπρόθεσμα. Επομένως, εάν θέλετε να είστε οικονομικά ασφαλείς, πρέπει να σταματήσετε να σκέφτεστε από μήνα σε μήνα και να αρχίσετε να βλέπετε τη μεγαλύτερη εικόνα.

Λάβετε προέγκριση εκ των προτέρων

Έτσι, δεν ελίσσεστε σε μια γωνία και πιέζεστε να υπογράψετε μια δανειακή σύμβαση για την οποία θα μετανιώσετε αργότερα, ψωνίστε για δανειστές πριν καν πάτε να κοιτάξετε ένα αυτοκίνητο. Πρώτον, είναι καλό να γνωρίζετε τις επιλογές σας και δεύτερον, εάν το κάνετε αυτό δεν θα βλάψετε το πιστωτικό σας σκορ.

Γιατί αυτό?

Για προέγκριση, οι δανειστές θα ελέγξουν την πίστωσή σας εκτελώντας μια «μαλακή» έλξη της πιστωτικής σας αναφοράς. Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι δανειστές δεν κάνουν μια πλήρη ανάλυση της πιστωτικής αναφοράς, αλλά απλώς εξετάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να καθορίσουν εάν θα ήθελαν την επιχείρησή σας.

Αν και δεν είναι η συνολική εικόνα, μπορούν να προβλέψουν τι είδους πελάτης θα ήσουν με έναν ορισμένο βαθμό ακρίβειας. Ωστόσο, να ξέρετε ότι ο τελικός Απρίλιος που σας προσφέρουν μπορεί να ποικίλλει αφού έχουν περάσει από το πλήρες πιστωτικό ιστορικό σας.

Προτού υποβάλετε αίτηση, είναι καλή ιδέα να διατηρήσετε χαμηλά τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας, καθώς η υψηλή χρήση της πίστωσης θα μειώσει τα πιστωτικά σας σκορ. Θα πρέπει επίσης να εστιάσετε στη βελτίωση της πίστωσής σας όσο το δυνατόν περισσότερο.

Αγορά εντός του προϋπολογισμού σας

Το να γνωρίζετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μπορεί να είναι λίγο μπερδεμένο. Τι είναι αρκετά σημαντικό για να ξοδέψετε χρήματα και σε τι πρέπει να συγκρατήσετε; Αλλά, ρε, τουλάχιστον κάνεις αυτές τις ερωτήσεις!

Τρία μεγάλα πράγματα τρώνε τα κέρδη των περισσότερων ανθρώπων. Αυτοί είναι:

  • Φοιτητικά δάνεια
  • Υποθήκη ή ενοικίαση
  • Δάνεια αυτοκινήτου

Οι άνθρωποι εξορθολογίζουν να ξοδεύουν πολλά χρήματα σε αυτοκίνητα και σπίτια με το να είναι φειδωλοί σε άλλους τομείς, όπως να παίρνουν το μεσημεριανό γεύμα στη δουλειά, να μην φοράνε μεγάλες ετικέτες σχεδιασμού ή να πηγαίνουν στο Redbox αντί στον κινηματογράφο.

Στην πραγματικότητα, αυτά τα έξοδα είναι μικρές πατάτες.

Αν και είναι οι φθηνότερες επιλογές, δεν πρόκειται να σας βοηθήσουν να κάνετε τις διακοπές στην Ιρλανδία που πάντα θέλατε ή να εξοικονομήσετε χρήματα για μια σημαντική επένδυση. Οι μικρές οικονομίες μπορεί να σας βοηθήσουν να αποκτήσετε το αυτοκίνητο ή το σπίτι που θέλετε, αλλά σίγουρα δεν θα σας βοηθήσουν να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα.

Πόσο από το μισθό σας θα πρέπει να διατεθεί για την πληρωμή του αυτοκινήτου σας;

Εάν δεν θέλετε να ανησυχείτε για το ότι θα φάτε έξω ή θα πάτε να δείτε την ταινία που σας τράβηξε το μάτι, και θέλετε επίσης να διαθέσετε χρήματα για να επενδύσετε, πολλοί ειδικοί προτείνουν μόνο το 10%.

Αυτό είναι σωστό — μόνο 10%.

Τώρα, για τους περισσότερους Αμερικανούς, δεν είναι καθόλου πολλά για να ξοδέψουν ένα αυτοκίνητο, αλλά είναι ένα ασφαλές ποσό. Ωστόσο, σκεφτείτε ότι το μέσο εισόδημα στις ΗΠΑ είναι μόνο 52.000 $ ετησίως και γίνεται προφανές ότι οι άνθρωποι πρέπει να είναι πιο φειδωλοί – ειδικά σε αυτήν την οικονομία.

Τελικές σκέψεις

Ένα αυτοκίνητο είναι μια πολυετής επένδυση και μπορείτε να λάβετε ασφάλεια για να το προστατέψετε. Αλλά από οικονομική άποψη, τα αυτοκίνητα δεν είναι καλές επενδύσεις. Αποσβένονται τη στιγμή που τα διώχνετε από την παρτίδα του αντιπροσώπου και, νέα ή παλιά, χρειάζονται πάντα τακτική συντήρηση και περιποίηση.

Έτσι, εκτός κι αν οδηγείτε για Uber, το μόνο πράγμα που πρόκειται να κάνει ένα αυτοκίνητο είναι να φάει το μισθό σας. Εξάλλου, το πώς θα φτάσετε από το σημείο Α στο σημείο Β δεν έχει σημασία, αρκεί να φτάσετε εκεί έγκαιρα, με ασφάλεια και ασφάλεια.

Αποθηκεύστε τα χρήματά σας για κάτι μεγάλο που θα σας δώσει περισσότερα από όσα βάζετε σε αυτό. Αποθηκεύστε το για κάτι που μπορεί να σας προσφέρει την ασφάλεια που θα χρειαστείτε όταν γερνάτε. Ξοδέψτε μόνο το 10% του εισοδήματός σας και δεν θα αγχωθείτε ποτέ ξανά για αυθόρμητα μεσημεριανά ραντεβού με τους συναδέλφους σας.

Schreibe einen Kommentar