Πρέπει να πληρώσετε τα φοιτητικά σας δάνεια κατά τη διάρκεια του παγώματος;

3
Πρέπει να πληρώσετε τα φοιτητικά σας δάνεια κατά τη διάρκεια του παγώματος;

Περίπου 41 εκατομμύρια δανειολήπτες θα έχουν στη διάθεσή τους λίγους μήνες ακόμη για να απολαύσουν μια παύση αποπληρωμής άτοκων για τα φοιτητικά τους δάνεια, ακόμη και όταν ο πληθωρισμός στις ΗΠΑ βρίσκεται σε υψηλό 40 ετών.

Ενώ οι δανειολήπτες ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων μπορεί να ανησυχούν για το τι πρέπει να κάνουν όταν συνεχιστεί η αποπληρωμή, οι ειδικοί προσωπικών οικονομικών ανησυχούν για το τι κάνετε τώρα με τα χρήματά σας, μέχρι τις 31 Αυγούστου, οπότε έχει οριστεί η λήξη της παύσης πληρωμών για την πανδημία.

Μιλήσαμε με αρκετούς ηγέτες που στοχεύουν στο χρήμα σχετικά με το χρέος των φοιτητών και πώς να εξομαλύνετε τα οικονομικά σας κατά τη διάρκεια αυτού του έκτου παγώματος αποπληρωμής.

Νικόλ Μπράουν-Γκρίφιν, Συμβουλές για αργά το Bloom

Εάν ένας δανειολήπτης φοιτητικού δανείου δεν έχει άλλο χρέος, ένα υγιές ταμείο έκτακτης ανάγκης για τον τρόπο ζωής/οικογενειακή του δομή και αποταμιεύει για τη συνταξιοδότηση, θα πρέπει οπωσδήποτε να χρησιμοποιήσει αυτήν την παύση πληρωμής φοιτητικού δανείου για να εξοφλήσει το υπόλοιπό του.

Αυτό θα έκανε θαύματα για την επίθεση στο χρέος των φοιτητικών δανείων, αλλά μόνο εάν βρίσκονται στη σωστή οικονομική θέση για να το κάνουν. Ενώ η αποπληρωμή του χρέους είναι σημαντική, η ύπαρξη ενός ισχυρού δικτύου χρηματοοικονομικής ασφάλειας είναι το κλειδί.

Θα ήθελα να τονίσω ότι ο δανειολήπτης έχει αποταμιεύσει τουλάχιστον 500 έως 1.000 $ σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης — αλλά το να έχει έξοδα διαβίωσης τριών έως έξι μηνών θα ήταν ιδανικό.

Διαβάστε περισσότερα: Ταμεία έκτακτης ανάγκης: όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε

Τζέισον Άντερσον, Gradmetrics

Εάν ο δανειολήπτης έχει αποκλειστικά ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, θα πρέπει να χρησιμοποιήσει το Προσομοιωτής δανείων του Υπουργείου Παιδείας για να κατανοήσετε καλύτερα την καλύτερη πορεία προς τα εμπρός, τόσο όσον αφορά τα σχέδια αποπληρωμής όσο και την πιθανή συγχώρεση. Σημειώστε ότι ο προσομοιωτής λαμβάνει υπόψη μόνο τη συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας (PSLF) — οι δανειολήπτες θα πρέπει να ερευνήσουν άλλες ευκαιρίες που μπορεί να υπάρχουν. Άλλα προγράμματα διαγραφής δανείων είναι συνήθως ειδικά για το κράτος και το επάγγελμα.

Για τους δανειολήπτες που εξετάζουν το ενδεχόμενο διαγραφής δανείου, οι πληρωμές που δεν πραγματοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου εξακολουθούν να πληρούν τις προϋποθέσεις PSLF και μακροπρόθεσμη διαγραφή δανείου. Η μη πληρωμή δανείων μεγιστοποιεί τη συγχώρεση και απελευθερώνει κεφάλαια που μπορούν να εκτραπούν σε άλλες χρήσεις, όπως αποταμίευση, προγραμματισμός συνταξιοδότησης κ.λπ.

Για όσους θέλουν να εξοφλήσουν το χρέος, χρησιμοποιήστε αυτόν τον χρόνο για να πληρώσετε δάνεια. Θα ελαχιστοποιήσετε το συνολικό δεδουλευμένο τόκο (καθώς ο τόκος έχει ανασταλεί) και θα συντομεύσετε το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Μπορείτε είτε να πληρώσετε πρώτα τα δάνεια με το χαμηλότερο υπόλοιπο για να δώσετε ώθηση (η μέθοδος της «χιονοστιβάδας») είτε να αυξήσετε την αποτελεσματικότητα εξοφλώντας πρώτα τα φοιτητικά δάνεια με τα υψηλότερα επιτόκια (η μέθοδος της «χιονοστιβάδας»).

Διαβάστε περισσότερα: Χιονόμπαλα εναντίον χιονοστιβάδας: ποια μέθοδος αποπληρωμής χρέους είναι η καλύτερη;

Πάτι Χιουζ, Συμβουλευτική ομάδα Lake Life Wealth

Όλα εξαρτώνται από τις περιστάσεις σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι λογικό να συνεχίσετε να πληρώνετε για το δάνειο, και σε άλλες, είναι λογικό να ανακατευθύνετε τα χρήματα.

Εάν δεν προσπαθείτε να επιτύχετε τη διαγραφή φοιτητικού δανείου στο πλαίσιο ενός προγράμματος αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημα, είναι συνήθως λογικό να συνεχίσετε να πληρώνετε για το δάνειο – καθώς η μη πληρωμή του απλώς παρατείνει την περίοδο αποπληρωμής.

Εάν έχετε υψηλό εισόδημα και δεν επωφεληθείτε από σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα, θα πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές για τα δάνεια. Τα επιτόκια είναι συχνά στο εύρος του 6%, επομένως είναι λογικό να προσπαθήσετε να εφαρμόσετε αυτές τις πληρωμές στο κεφάλαιο του δανείου.

Είναι διαφορετικό εάν προσπαθείτε να επιτύχετε τη διαγραφή δανείου είτε μέσω ενός κανονικού σχεδίου αποπληρωμής βάσει εισοδήματος είτε μέσω της συγχώρεσης δανείου δημόσιας υπηρεσίας. Σε αυτήν την περίπτωση, δεν θα πρέπει να αποπληρώσετε τα δάνεια, καθώς οι μήνες που σταμάτησαν οι πληρωμές μετρούν για τη διαγραφή του δανείου.

Το ποσό που θα μπορούσε να διατεθεί για πληρωμές φοιτητικού δανείου μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη δημιουργία ή την αναπλήρωση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, την εξόφληση άλλου χρέους υψηλού επιτοκίου, την εξοικονόμηση προκαταβολής για ένα σπίτι ή την επένδυση σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Stephen E. Fletcher, EVOadvisers.com

Δεν υπάρχει άλλη στιγμή όπου μπορείτε να αποφύγετε να πληρώσετε τόκους για ένα χρέος όπως αυτό. Για ορισμένους φοιτητές, το επιτόκιο είναι πολύ πάνω από 5%. Αυτή είναι μια εξαιρετική ευκαιρία για να κάνετε τα χρήματά σας να λειτουργούν για εσάς, εξοφλώντας πλήρως το δάνειο. Θα απελευθερώσει επίσης ταμειακές ροές για εξοικονόμηση μετά την άρση της παύσης, καθώς δεν θα υπάρχει πλέον η απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή.

Εάν εξοικονομείτε και επενδύετε τα κεφάλαια που κανονικά θα πήγαιναν προς την αποπληρωμή, είναι εντάξει να περιμένετε να εξοφληθεί το δάνειο. Ο μελλοντικός εαυτός σας θα απολαύσει το όφελος της ανάπτυξης σε αυτές τις επενδύσεις.

Αυτό που εσύ δεν μπορώ είναι να λάβετε το μηνιαίο ποσό που θα έπρεπε να έχει πάει για πληρωμές φοιτητικού δανείου και απλώς να το ξοδέψετε. Ο μηνιαίος προϋπολογισμός σας θα εξαρτάται όλο και περισσότερο από αυτό το ποσό δαπανών και όταν αρθεί η παύση, αυτοί οι πρώτοι μήνες θα είναι πολύ δύσκολοι και αγχωτικοί. Εξοικονομήστε ή εξοφλήστε, αλλά μην ξοδεύετε!

Jason Dall’Acqua, Crest Wealth Advisors

Εάν βρίσκεστε στο πρόγραμμα PSLF, τότε δεν χρειάζεται να κάνετε πληρωμές για τα δάνειά σας, καθώς η περίοδος ανοχής συνεχίζει να υπολογίζεται στους 120 μήνες των απαιτούμενων πληρωμών σας.

Εάν δεν είστε στο PSLF τότε η απόφαση γίνεται ελαφρώς πιο δύσκολη. Ωστόσο, είναι πιθανώς πιο ωφέλιμο να χρησιμοποιηθούν αυτά τα χρήματα για άλλους στόχους, καθώς μένει να δούμε τι θα συμβεί – θα μπορούσε να υπάρξει συνεχής παύση στις πληρωμές ή η πιθανότητα μερικής διαγραφής του χρέους. Η πλειοψηφία των δανειοληπτών φοιτητικών δανείων επέλεξε να χρησιμοποιήσει την παύση.

Η παύση πληρωμής φοιτητικού δανείου παρέχει μια εξαιρετική ευκαιρία να εργαστείτε προς την κατεύθυνση άλλων οικονομικών στόχων, όπως η εξόφληση του χρέους με υψηλά επιτόκια, η αποταμίευση για ένα σπίτι ή η ενίσχυση των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων.

Πάρτε το ποσό που θα πήγαινε για τα φοιτητικά σας δάνεια και χρησιμοποιήστε το για να βελτιώσετε έναν τομέα της οικονομικής σας κατάστασης. Με αυτόν τον τρόπο, όταν επαναληφθούν οι πληρωμές, η ταμειακή σας ροή δεν θα επηρεαστεί αρνητικά, καθώς τα χρήματα δεν έχουν απορροφηθεί στα καθημερινά σας έξοδα.

Έχω πελάτες που εκμεταλλεύονται αυτήν την περίοδο αυξάνοντας τις συνεισφορές τους 401(k) και προσθέτοντας στις ρευστοποιήσιμες επενδύσεις τους, δίνοντάς τους μια επιπλέον ώθηση προς τους στόχους συνταξιοδότησης τους.

Μην διακόπτετε τις πληρωμές και χάνετε την υπερβολική ταμειακή ροή σε διάφορα καθημερινά έξοδα. Θα είναι δύσκολο να προσαρμόσετε τις ταμειακές ροές σας εάν/όταν συνεχιστούν οι πληρωμές φοιτητικού δανείου.

Stanley Himeno-Okamoto, DRS Financial Partners LLC

Συνήθως προτείνω να ανακατευθύνετε το ποσό μηνιαίας πληρωμής που έχει τεθεί σε παύση σε έναν καθορισμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου — έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, αν είναι δυνατόν — ξεχωριστά από τους άλλους λογαριασμούς σας.

Μετά την επανεκκίνηση των πληρωμών, μπορείτε να αποφασίσετε εάν θα χρησιμοποιήσετε τα συσσωρευμένα χρήματα για να κάνετε μια εφάπαξ πληρωμή ή θα τα κατευθύνετε σε άλλους τομείς, όπως μακροπρόθεσμες επενδύσεις.

Εν τω μεταξύ, το να έχετε τα επιπλέον μετρητά σας δίνει μεγαλύτερη ευελιξία σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Είχα ήδη αρκετούς πελάτες που ήταν ευγνώμονες που φύλαξαν τις μηνιαίες πληρωμές τους στο πλάι λόγω απροσδόκητων εξόδων, απωλειών εργασίας ή ιατρικών λογαριασμών.

Διαβάστε περισσότερα: Οι καλύτεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης σε σύγκριση

Τζόρνταν Νίτσελ, Trek Wealth Planning

Συμβουλεύω τους πελάτες μου να μην πληρώνουν τα φοιτητικά τους δάνεια κατά τη διάρκεια της παύσης. Επειδή δεν απαιτούνται πληρωμές και δεν συγκεντρώνονται τόκοι, δεν υπάρχει κανένα μειονέκτημα στη μη πραγματοποίηση των πληρωμών.

Θα μπορούσαν να αποταμιεύουν τις πληρωμές που διαφορετικά θα έκαναν σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου και να κερδίσουν κάποιους τόκους. Στη συνέχεια, πριν ξεκινήσουν ξανά οι πληρωμές, θα μπορούσαν να εφαρμόσουν αυτό το αποταμιευτικό υπόλοιπο στα φοιτητικά τους δάνεια και να καταλήξουν σε καλύτερη θέση από ό,τι αν συνέχιζαν να πραγματοποιούν πληρωμές κατά τη διάρκεια της παύσης.

Αυτό είναι μόνο ένα παράδειγμα, αλλά οι πελάτες θα μπορούσαν επίσης να πληρώνουν επιπλέον για άλλα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες ή ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια, και να τα εξαλείψουν πιο γρήγορα.

Το κλειδί είναι ότι θέλετε να αποφύγετε την αύξηση των δαπανών για τον τρόπο ζωής σας ενώ δεν κάνετε πληρωμές, γιατί τελικά, αυτές οι πληρωμές θα ξεκινήσουν ξανά. Είναι πραγματικά δύσκολο να προσαρμόσετε τις δαπάνες στον τρόπο ζωής προς τα κάτω. Αντί να αυξήσετε τις δαπάνες, αποθηκεύστε αυτά τα δολάρια σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου έως ότου ξεκινήσουν ξανά οι πληρωμές ή εξοφλήστε άλλο χρέος.

Επιλεγμένη εικόνα: peampath2812/Shutterstock.com

Διαβάστε περισσότερα:

Schreibe einen Kommentar