Πόσος χρόνος χρειάζεται για την ανοικοδόμηση της πίστωσης; (4 απλά βήματα)

2
Πόσος χρόνος χρειάζεται για την ανοικοδόμηση της πίστωσης;  (4 απλά βήματα)

Εάν προσπαθείτε να ανακάμψετε από μια μεγάλη οικονομική κρίση, μπορεί να φαίνεται ότι δεν θα επαναφέρετε ποτέ την πίστωσή σας σε καλό δρόμο. Ίσως σας έχει κατακλύσει το χρέος της πιστωτικής κάρτας ή έχασες τη δουλειά σου και μείνει πίσω σε κάθε είδους λογαριασμούς.

Ημερολόγιο

Ανεξάρτητα από το τι έχει συμβεί στο παρελθόν σας, υπάρχει πάντα κάτι που μπορείτε να κάνετε για να πάρετε τον έλεγχο των οικονομικών σας και της πίστωσής σας. Μπορεί να πάρει λίγο χρόνο, αλλά είναι δυνατό. Πόσο καιρό χρειάζεται λοιπόν για να ξαναχτίσετε την πίστωσή σας; Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε.

Πόσος χρόνος χρειάζεται για να ξαναχτίσετε το πιστωτικό σας ιστορικό;

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αντικατοπτρίζει τις πληροφορίες στην πιστωτική σας αναφορά, επομένως πρέπει να λάβετε υπόψη ποια στοιχεία παρατίθενται, πόσο αντίκτυπο έχουν και πόσο καιρό παραμένουν εκεί.

Τα περισσότερα αρνητικά στοιχεία, όπως καθυστερήσεις πληρωμών, χρεώσεις και κατασχέσεις, παραμένουν στην πιστωτική σας έκθεση για έως και επτά χρόνια. Ωστόσο, οι πτωχεύσεις του κεφαλαίου 7 και τα απλήρωτα φορολογικά εμπράγματα βάρη μένουν για έως και 10 χρόνια.

Εάν αυτά τα στοιχεία είναι ακριβή και οι πιστωτές τηρούσαν όλο το σωστό πρωτόκολλο, μπορεί να είναι δύσκολο να τα αφαιρέσετε από την πιστωτική σας αναφορά νωρίτερα. Ωστόσο, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι οι επιπτώσεις τους στα πιστωτικά σας σκορ μειώνονται με την πάροδο του χρόνου, παρά το γεγονός ότι εξακολουθούν να αναφέρονται στην πιστωτική σας έκθεση.

Πώς μπορείτε να βρείτε τις προβληματικές περιοχές στην πιστωτική σας έκθεση;

Πριν καν σκεφτείτε την ανασύσταση της πίστωσής σας, πρέπει να καταλάβετε τι ακριβώς δεν πάει καλά με αυτό. Ξεκινήστε παραγγέλνοντας την πιστωτική σας έκθεση δωρεάν από καθένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία.

Μόλις έχετε τις πιστωτικές εκθέσεις σας, ελέγξτε προσεκτικά κάθε μία για να δείτε ποιες πληροφορίες αναφέρονται εκεί. Οι δανειστές δεν εξετάζουν μόνο το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Εξετάζουν επίσης τις πιστωτικές εκθέσεις σας για να δουν τι συμβάλλει στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Μπορεί να δείτε μια λίστα αρνητικών στοιχείων. Για παράδειγμα, μπορεί να δείτε μια καθυστερημένη πληρωμή που αναφέρεται εδώ, συμπεριλαμβανομένης της καθυστέρησης της πληρωμής. Θα δείτε επίσης μια λίστα των λογαριασμών σας σε καλή κατάσταση και μια λίστα με τα ερωτήματα για πίστωση που έγιναν τα τελευταία δύο χρόνια.

Υποθέτοντας ότι όλα όσα βλέπετε είναι ακριβή, θα έχετε μια καλή αίσθηση των στοιχείων που πρέπει να εργαστείτε, είτε μέσω ενεργειών που μπορείτε να κάνετε σήμερα είτε απλώς περιμένοντας.

Πώς να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση της πίστωσής σας

Αφού μάθετε με ποιον τύπο πίστωσης συνεργάζεστε, μπορείτε να ακολουθήσετε μερικά διαφορετικά βήματα για να ξεκινήσετε την ανοικοδόμηση. Ορισμένα στοιχεία χρειάζονται λίγο χρόνο για να κάνουν τη διαφορά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ενώ άλλα αρχίζουν να έχουν αντίκτυπο αμέσως.

Είτε έτσι είτε αλλιώς, αυτές οι συμβουλές είναι απαραίτητες για τη διατήρηση υγιούς πίστωσης, ακόμα κι αν ορισμένα σημαντικά στοιχεία χρειάζονται απλώς χρόνο για να επισκευαστούν μόνα τους.

Πληρώστε τους λογαριασμούς σας έγκαιρα

Ίσως ζείτε από μισθό σε μισθό ή ίσως απλώς αγνοείτε τις ημερομηνίες λήξης. Ανεξάρτητα από τη στάση σας απέναντι στην πληρωμή λογαριασμών, είναι καιρός να αλλάξετε τη νοοτροπία σας και να τους πληρώσετε στην ώρα τους.

Η καθυστέρηση μόλις 30 ημερών στις πληρωμές με πιστωτική κάρτα μπορεί να προκαλέσει πτώση της πιστωτικής σας βαθμολογίας περισσότερους από 100 βαθμούς. Και ο πραγματικός κλωτσιός; Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό σας σκορ, καταρχάς, τόσο περισσότερους πόντους θα χάσετε. Επομένως, εάν το πιστωτικό σας σκορ είναι ήδη στα υψηλά 700 ή ακόμα και στα 800, θα πέσει στο υψηλότερο άκρο του εύρους για οποιαδήποτε παράβαση.

Κατώτατη γραμμή: φροντίστε αυτούς τους λογαριασμούς κάθε μήνα. Εγγραφείτε για αυτόματη πληρωμή λογαριασμών που βγαίνει ακριβώς την ημέρα πληρωμής, αν χρειαστεί. Επίσης, σημειώστε ότι αυτός ο κανόνας δεν ισχύει μόνο για πιστωτικές κάρτες και δάνεια.

Σχεδόν οποιοσδήποτε εκδότης πιστωτικής κάρτας, δανειστής ή πιστωτής μπορεί να αναφέρει μια καθυστερημένη πληρωμή στα πιστωτικά γραφεία, ακόμη και στην εταιρεία κινητής τηλεφωνίας ή στην εταιρεία κοινής ωφέλειας. Βγείτε λοιπόν από το ημερολόγιο και κάντε ένα σχέδιο για να πληρώσετε κάθε λογαριασμό πριν από τη λήξη του.

Κρατήστε το χρέος σας χαμηλό

Η οφειλή μεγάλου ποσού χρέους μπορεί να βλάψει την πίστωσή σας με διάφορους τρόπους. Υπάρχει μια ολόκληρη κατηγορία αφιερωμένη μόνο στα οφειλόμενα ποσά σας, αντιπροσωπεύοντας σχεδόν το ένα τρίτο του πιστωτικού αποτελέσματός σας. Και υπάρχουν αρκετοί διαφορετικοί τρόποι με τους οποίους το επίπεδο του χρέους σας αναλύεται για το πιστωτικό σας σκορ.

Πρώτον, είναι σημαντικό τι είδους χρέος έχετε. Το ανακυκλούμενο χρέος όπως οι πιστωτικές κάρτες δεν αντιμετωπίζεται ευνοϊκά επειδή το χρέος είναι ακάλυπτο. Δεν υπάρχει καμία φυσική περιουσία που θα μπορούσαν να κατασχέσουν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών εάν σταματήσετε να πληρώνετε τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας. Επιπλέον, δεν υπάρχει δυνατότητα για οποιοδήποτε είδος αύξησης της αξίας.

Οτιδήποτε αγοράσατε με την πιστωτική σας κάρτα πιθανότατα δεν θα συγκεντρώσει περισσότερα χρήματα από όσα πληρώσατε για αυτό, και πιθανώς ούτε καν την ονομαστική αξία.

Από την άλλη πλευρά, τα δάνεια με δόσεις βαθμολογούνται καλύτερα επειδή συνήθως έχουν ένα περιουσιακό στοιχείο συνδεδεμένο με αυτά (όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή δάνειο αυτοκινήτου.) Πιθανώς προσφέρουν κάποιο είδος προστιθέμενης αξίας, όπως μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας.

Δείκτης Πιστωτικής Αξιοποίησης

Ένας άλλος λόγος για να διατηρήσετε το χρέος σας σε χαμηλά επίπεδα είναι ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας λαμβάνει υπόψη τον δείκτη χρησιμοποίησης της πίστωσης. Αυτό αναφέρεται στο ποσό της πίστωσης στο οποίο έχετε πρόσβαση σε σύγκριση με το ποσό που χρησιμοποιείτε.

Είναι εντάξει να έχετε μερικές πιστωτικές κάρτες και όσο υψηλότερα είναι τα πιστωτικά σας όρια, τόσο καλύτερο είναι για την πίστωσή σας. Αλλά όσο περισσότερο χρεώνετε (και δεν πληρώνετε), τόσο περισσότερο αυτό το πιστωτικό όριο συρρικνώνεται.

Στην ιδανική περίπτωση, δεν θέλετε να χρησιμοποιήσετε περισσότερο από το 30% της πίστωσής σας. Επομένως, εάν τα όρια της πιστωτικής σας κάρτας είναι συνολικά 10.000 $ και έχετε μόνο υπόλοιπο 2.000 $, τότε χρησιμοποιείτε μόνο το 20% του πιστωτικού σας ορίου.

Για να ανοικοδομήσετε γρήγορα την πίστωσή σας, προσπαθήστε να εξοφλήσετε οποιοδήποτε χρέος έχετε, ώστε η αναλογία σας να είναι κάτω από 30%. Θα πρέπει να παρατηρήσετε μια άνοδο στο πιστωτικό σας σκορ μετά από έναν ή δύο μήνες.

Σκεφτείτε δύο φορές πριν ανοίξετε νέους λογαριασμούς

Ίσως πιστεύετε ότι η απόκτηση μιας πιστωτικής κάρτας είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μειώσετε το ποσοστό χρήσης της πίστωσης χωρίς να χρειάζεται να πληρώσετε χρέη. Απλώς πάρτε μια νέα κάρτα για να αυξήσετε το πιστωτικό σας όριο, σωστά;

Οχι τόσο γρήγορα. Η πιστωτική σας αναφορά είναι ένας αλληλένδετος ιστός πληροφοριών και η πραγματοποίηση μιας φαινομενικά απλής αλλαγής μπορεί να έχει κυματιστικά αποτελέσματα που δεν λάβατε υπόψη σας.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους το άνοιγμα ενός νέου λογαριασμού θα μπορούσε να προκαλέσει βλάβη στην πίστωσή σας. Για αρχή, αυξάνετε το ποσό της ανακυκλούμενης πίστωσης στο πιστωτικό σας μείγμα. Αυτό δεν πρόκειται να βοηθήσει καθόλου το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Ερωτήσεις πίστωσης

Οι σκληρές έρευνες βλάπτουν επίσης τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Σίγουρα, είναι μόνο πέντε ή δέκα πόντοι, αλλά αυτό μπορεί να αθροιστεί εάν κάνετε αίτηση για πολλά φύλλα ταυτόχρονα. Επιπλέον, καθεμία από αυτές τις ερωτήσεις παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για δύο χρόνια!

Τέλος, οι νέοι λογαριασμοί μειώνουν τη μέση διάρκεια της πίστωσής σας, επειδή ουσιαστικά προσθέτετε ένα μεγάλο μηδέν που μειώνει τους πιο έμπειρους λογαριασμούς σας.

Είναι εντάξει να λάβετε μια νέα πιστωτική κάρτα εάν τη χρειάζεστε για συγκεκριμένο λόγο, αλλά μην την ανοίξετε μόνο σε μια προσπάθεια να ανακτήσετε την πίστωση. Πιθανότατα θα καταλήξετε να κάνετε μεγαλύτερη ζημιά μακροπρόθεσμα.

Μην κλείνετε παλιούς λογαριασμούς

Με την ίδια λογική, το κλείσιμο ενός παλιού λογαριασμού θα μπορούσε να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας αυξάνοντας ακούσια τον δείκτη χρησιμοποίησης της πίστωσης. Οι κλειστοί λογαριασμοί εξακολουθούν να συμβάλλουν στη διάρκεια του πιστωτικού σας ιστορικού για άλλα δέκα χρόνια, αλλά δεν θα υπολογίζονται στο διαθέσιμο πιστωτικό σας όριο.

Εάν σκέφτεστε να κλείσετε έναν λογαριασμό επειδή δεν μπορείτε να ελέγξετε τις δαπάνες σας, δοκιμάστε να κλειδώσετε τις κάρτες σας ή να τις κρατήσετε σε ένα αξιόπιστο μέλος της οικογένειας.

Μπορεί επίσης να θέλετε να διαγράψετε τυχόν αποθηκευμένες πληροφορίες πιστωτικής κάρτας στο τηλέφωνο και τον φορητό υπολογιστή σας, ώστε να μην μπείτε στον πειρασμό να κάνετε αγορές με γρήγορο κλικ. Φυσικά, η διατήρηση του χρέους σας σε καλό δρόμο είναι το πιο σημαντικό. Ωστόσο, εάν ο αυτοέλεγχος δεν αποτελεί πρόβλημα, τότε μάλλον είναι καλύτερα να κρατήσετε ανοιχτούς τους τρέχοντες λογαριασμούς σας.

Εξασφαλισμένες πιστωτικές κάρτες και δάνεια Credit Builder

Η ανοικοδόμηση της πίστωσης μπορεί να είναι δύσκολη εάν δεν έχετε πολλούς θετικούς λογαριασμούς στο πιστωτικό ιστορικό σας. Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να προσθέσετε θετικές πληροφορίες είναι να λάβετε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα ή ένα δάνειο δημιουργίας πιστώσεων. Μπορείτε να λάβετε έγκριση για αυτά ακόμη και αν έχετε κακό πιστωτικό σκορ. Στην πραγματικότητα, σχεδιάστηκαν ειδικά για άτομα με κακή πίστωση.

Και οι δύο αυτοί λογαριασμοί δημιουργήθηκαν για τη δημιουργία πίστωσης μέσω μικρών μηνιαίων πληρωμών. Η εταιρεία πιστωτικών καρτών αναφέρει το ιστορικό πληρωμών σας στα πιστωτικά γραφεία, τα οποία μπορούν πραγματικά να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε καλή πίστωση και να βελτιώσετε το πιστωτικό σας σκορ.

Ποιοι παράγοντες επηρεάζουν τα πιστωτικά σας σκορ;

Αν και υπάρχουν πέντε ξεχωριστές κατηγορίες, επικαλύπτονται με διάφορους τρόπους. Δείτε πώς διασπώνται:

  • Ιστορικό πληρωμών (35%)
  • Οφειλόμενα ποσά (30%)
  • Διάρκεια Πιστωτικής Ιστορίας (15%)
  • Πιστωτικό μείγμα (10%)
  • Νέα πίστωση/ερωτήσεις (10%)

Το άνοιγμα ενός νέου πιστωτικού λογαριασμού, για παράδειγμα, μπορεί να αυξήσει τη συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας. Ωστόσο, ο ολοκαίνουργιος λογαριασμός μειώνει επίσης τη μέση διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού σας και προσθέτει ένα νέο ερώτημα στην πιστωτική σας αναφορά.

Πρόκειται για τρεις διαφορετικές κατηγορίες που επηρεάζονται από μία ενέργεια, με μία δυνητικά θετική αλλαγή και δύο αρνητικές. Επιπλέον, το πιστωτικό σκορ κάθε ατόμου σταθμίζεται διαφορετικά ανάλογα με ολόκληρο το πιστωτικό προφίλ.

Συμπέρασμα

Όλα είναι σχετικά. Είναι σχεδόν αδύνατο να καταλάβετε τι ακριβώς θα έχουν οι οικονομικές σας αποφάσεις στα πιστωτικά σας σκορ.

Αντί να προσπαθείτε να χειραγωγήσετε τις πιθανές θετικές επιπτώσεις, εστιάστε στις σίγουρες νίκες, όπως η πληρωμή των λογαριασμών σας και η μείωση των οφειλών σας. Ενδέχεται να χρειαστούν περισσότερος χρόνος για την ανασυγκρότηση του πιστωτικού αποτελέσματός σας, αλλά δεν διατρέχετε τον κίνδυνο ενός απρόβλεπτου φαινομένου ντόμινο από τη μπερδεμένη λήψη αποφάσεων.

Εάν χρειάζεστε περισσότερη βοήθεια, εξετάστε το ενδεχόμενο να επικοινωνήσετε με μια εταιρεία επισκευής πιστώσεων. Βοηθούν τους πελάτες να ξαναχτίσουν την πίστωση αφαιρώντας τα αρνητικά στοιχεία από τις πιστωτικές τους αναφορές. Ρίξτε μια ματιά στη λίστα μας με τις κορυφαίες εταιρείες επισκευής πιστώσεων.

Schreibe einen Kommentar