Πόσο αυτοκίνητο μπορώ να αντέξω οικονομικά; 5 Παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη

1
Πόσο αυτοκίνητο μπορώ να αντέξω οικονομικά;  5 Παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Όταν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο, δεν έχει σημασία αν είναι το πρώτο σας αυτοκίνητο ή μια αναβάθμιση. Υπάρχουν πέντε πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν υπολογίζετε πόσο αυτοκίνητο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Είναι αποταμιεύσεις, εισόδημα, DTI, πιστωτική βαθμολογία και ποσό προκαταβολής.

γυναίκα στο αυτοκίνητο

Το πιστωτικό σας σκορ επηρεάζει το επιτόκιο που λαμβάνετε και θα είναι βασικός παράγοντας κατά τον καθορισμό της έγκρισης ή της άρνησης δανείου αυτοκινήτου. Ωστόσο, οι βασικοί παράγοντες σχετίζονται κυρίως με το εισόδημά σας, την αναλογία DTI και το συνολικό ποσό προκαταβολής που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά (καθώς και ορισμένα πιθανά κρυφά στοιχεία στα οποία θα αναφερθούμε αργότερα).

«Πόσο αυτοκίνητο μπορώ να αντέξω οικονομικά;» είναι μια ερώτηση που κάνουν πολλοί αγοραστές αυτοκινήτων. Και είναι μια μεγάλη ερώτηση γιατί η αγορά αυτοκινήτου είναι ένα σημαντικό κόστος και θέλετε να το κάνετε σωστά. Πάρτε λοιπόν ένα στυλό και λίγο χαρτί και ας το συζητήσουμε.

1. Πόσες αποταμιεύσεις έχετε;

Αφού πληρώσετε τους λογαριασμούς σας και αγοράσετε είδη πρώτης ανάγκης, τι σας περισσεύει για εξοικονόμηση; Είναι το ποσό αρκετά συνεπές; Οι δανειστές δεν θα εξετάσουν τόσο πολύ αυτόν τον αριθμό, αλλά είναι κρίσιμες πληροφορίες για εσάς να γνωρίζετε.

Πάρτε έναν αριθμό για τον οποίο είστε σίγουροι και γράψτε τον. Στη συνέχεια, όταν αρχίσουμε να μιλάμε για αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) και ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα (GMI), θα θέλετε να δείτε εάν αυτός ο αριθμός ταιριάζει με το τι πιστεύουν οι δανειστές ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Αλλά στο τέλος της ημέρας, δεν έχει σημασία τι πιστεύουν οι άλλοι. Μόνο εσείς ξέρετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

2. Ποιος είναι ο μισθός σας;

Ρωτήστε οποιονδήποτε οικονομικό σύμβουλο, και οι περισσότεροι θα σας πουν το ίδιο πράγμα: το 10% της αμοιβής σας είναι το μέγιστο που πρέπει να ξοδέψετε για ένα αυτοκίνητο. Αν και ορισμένοι λένε 20%, αυτός ο αριθμός είναι πιθανότατα πολύ υψηλός για τον μέσο δανειολήπτη με το μέσο ποσό μηνιαίου χρέους.

Πιθανότατα πιστεύετε ότι το 10% ακούγεται σαν χαμηλό ποσό, αλλά στην πραγματικότητα είναι ακόμη χαμηλότερο από ό,τι νομίζετε. Αυτό το 10% πρέπει να περιλαμβάνει όλα τα έξοδα αυτοκινήτου — που σημαίνει ότι πρέπει να λάβετε υπόψη:

  • ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου
  • Ενδιαφέρον
  • Ασφάλεια αυτοκινήτου
  • Φόρος επί των πωλήσεων
  • Τέλη εγγραφής
  • Τέλη τεκμηρίωσης
  • Τακτική συντήρηση (αλλαγές λαδιών, περιστροφές ελαστικών, ευθυγραμμίσεις, τακάκια φρένων, κ.λπ.)
  • Και, το πιο σημαντικό, φυσικό αέριο

Είναι δελεαστικό να μην συνυπολογίσετε το αέριο, αλλά πρέπει να το κάνετε. Δυστυχώς, το παραμερίζοντας είναι αυτό που οδηγεί πολλούς ανθρώπους στην υπερβολική χρήση των πιστωτικών τους καρτών.

Πρέπει επίσης να έχετε κατά νου ότι τόσο οι τόκοι όσο και η ασφάλιση αυτοκινήτου διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο του αυτοκινήτου που παίρνετε (μεταχειρισμένο έναντι καινούργιου). Επομένως, αν αγοράσετε κάτι παλιό με κακή βαθμολογία ασφάλειας, μπορεί να το πληρώσετε με περισσότερους από έναν τρόπους.

Πώς να υπολογίσετε το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα

Το GMI σας είναι αυτό που κάνετε πριν αφαιρεθούν οτιδήποτε, όπως φόροι, ασφάλειες ή οποιεσδήποτε άλλες κρατήσεις μπορεί να έχετε. Είναι ο πιο κρίσιμος παράγοντας για τον καθορισμό του πόσο αυτοκίνητο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Εάν είστε μισθωτοί, το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να πάρετε τον ετήσιο μισθό σας και να τον διαιρέσετε με το 12.

Εάν πληρώνεστε ωριαία, πρέπει πρώτα να καθορίσετε πόσα βγάζετε το χρόνο. Για να το κάνετε αυτό, πάρτε τον αριθμό των ωρών που εργάζεστε την εβδομάδα και πολλαπλασιάστε τον με το πόσο βγάζετε μια ώρα. Στη συνέχεια πολλαπλασιάστε αυτόν τον αριθμό επί 52 (τον αριθμό των εβδομάδων σε ένα έτος). Τέλος, διαιρέστε τον τελικό αριθμό με το 12.

Ωριαία αμοιβή x ώρες την εβδομάδα x 52 ÷ 12 = GMI

Εάν εργάζεστε πολλές υπερωρίες σε ρουτίνα ή λαμβάνετε ετήσιο μπόνους, τότε ναι, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα ποσά για να υπολογίσετε το ακαθάριστο εισόδημά σας ανά μήνα. Όποιο κι αν είναι το ποσό, υπολογίστε πόσα λάβατε το προηγούμενο έτος, διαιρέστε το με το 12 και προσθέστε το στο GMI σας.

3. Αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI).

Η αναλογία χρέους προς εισόδημα είναι ο δεύτερος πιο κρίσιμος παράγοντας για τον προσδιορισμό της οικονομικής προσιτότητας. Ακόμα κι αν βγάζετε ένα καλό χρηματικό ποσό κάθε μήνα, μπορεί να μην είστε σε θέση να αντέξετε άνετα μια υψηλή μηνιαία πληρωμή αυτοκινήτου εάν έχετε πολλές υποχρεώσεις χρέους. Για το λόγο αυτό, ορισμένοι δανειολήπτες απορρίπτονται για δάνεια ακόμα κι αν δεν έχουν χάσει ποτέ ούτε μία μηνιαία πληρωμή και έχουν αξιοπρεπή πίστωση.

Το μέγιστο περίπου DTI για πολλούς δανειστές είναι 40%. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να επιτρέψουν σε ένα δάνειο να ωθήσει το DTI ενός δανειολήπτη πάνω από 40%, αλλά αυτές είναι εξαιρέσεις και δεν είναι σε καμία περίπτωση ο κανόνας.

Ποια χρέη αποτελούν το DTI;

Για να υπολογίσετε το DTI σας, θα πρέπει πρώτα να προσθέσετε όλες τις μηνιαίες πληρωμές χρέους σας. Προσέξτε πώς είπαμε μηνιαίες πληρωμές και όχι συνολικό χρέος. Αυτό συμβαίνει επειδή υπολογίζετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή που πρέπει να κάνετε κάθε μήνα στους λογαριασμούς. Επομένως, το συνολικό ποσό του χρέους που έχετε δεν έχει σημασία. αυτό που έχει σημασία είναι το συνολικό ποσό των μηνιαίων υποχρεώσεων σας.

Οι πληρωμές που θα πρέπει να συμπεριλάβετε κατά τον υπολογισμό του DTI είναι:

  • Πληρωμές με πιστωτική κάρτα
  • Πληρωμές φοιτητικών δανείων
  • Πληρωμές υποθηκών/ενοικίων
  • Άλλες πληρωμές αυτοκινήτων
  • Προσωπικά δάνεια
  • Δεύτερα στεγαστικά δάνεια
  • Πληρωμές υποστήριξης τέκνων
  • Καταβολές διατροφής

Δεν συμπεριλαμβάνετε τα ακόλουθα:

  • Βοηθητικά προγράμματα
  • Πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου
  • Καλώδιο
  • Διαδίκτυο
  • Είδη παντοπωλείου
  • Αέριο
  • Φόροι
  • ΑΣΦΑΛΙΣΗ

Πώς να υπολογίσετε το DTI

Προσθέστε όλα τα μηνιαία χρέη σας και διαιρέστε αυτόν τον αριθμό με τον GMI σας. Η απάντηση θα σας δώσει το DTI σας.

Εδώ είναι ένα παράδειγμα.

Ας πούμε ότι βγάζετε 2.200 $ το μήνα. Πληρώνετε 700 $ το μήνα για ενοίκιο, περίπου 200 $ το μήνα για πληρωμές με πιστωτική κάρτα και 120 $ για φοιτητικά δάνεια. Το μηνιαίο χρέος σας είναι, επομένως, 1020 $. Διαιρέστε το με την αμοιβή σας (2.200 $) και το DTI σας είναι στο 46%, το οποίο είναι πολύ υψηλό για πολλούς δανειστές.

Εάν θέλετε να εγκριθείτε για δάνειο αυτοκινήτου σε αυτό το σενάριο, θα θελήσετε πρώτα να εξοφλήσετε τα χρέη σας (και ίσως να βρείτε φθηνότερη στέγαση). Χωρίς το χρέος της πιστωτικής κάρτας, το DTI σας θα ήταν στο 37%. Ωστόσο, ακόμη και τότε, οι πληρωμές σας θα πρέπει να είναι ένα ελάχιστο ποσό, ώστε να μην ωθήσουν το DTI σας πολύ ψηλά.

Για να βελτιώσετε τις πιθανότητες σας και να μην καταπονήσετε τον τραπεζικό σας λογαριασμό, θα πρέπει πιθανώς να εξοφλήσετε τα χρέη σας και να αναζητήσετε ένα πιο προσιτό, παλαιότερο αυτοκίνητο σε αυτή την περίπτωση.

Σκεφτείτε έναν Cosigner

Εάν μια τράπεζα πιστεύει ότι είναι μια καλή πιθανότητα να μην μπορείτε να κάνετε τη μηνιαία πληρωμή του αυτοκινήτου σας (λόγω πιστωτικού σκορ, DTI ή εισοδήματος), τότε η απόκτηση συνυπογράφοντος θα αυξήσει τις πιθανότητες έγκρισης για το δάνειο αυτοκινήτου. Ωστόσο, μην πάρετε περισσότερα από όσα μπορείτε άνετα να αντέξετε οικονομικά και να είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να πραγματοποιήσετε την πληρωμή του δανείου αυτοκινήτου σας. Θα επηρεάσει τόσο εσάς όσο και την πίστωση του συνυπογράφοντος σας εάν δεν το κάνετε.

4. Η πιστωτική σας βαθμολογία επηρεάζει την πληρωμή του αυτοκινήτου σας

Μια υψηλότερη βαθμολογία σημαίνει χαμηλότερο επιτόκιο και πιθανότητα να μην χρειαστείτε προκαταβολή. Από την άλλη πλευρά, εάν έχετε υψηλό επιτόκιο, η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι πολύ υψηλότερη.

Ένα σταθερό εισόδημα και το χαμηλό DTI είναι και τα δύο υπέροχα. Αλλά αν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πολύ χαμηλό, είτε θα πληρώσετε υψηλότερο ποσό για τη δυνατότητα σύναψης δανείου είτε θα σας αρνηθούν το δάνειο από την αρχή.

Οι δανειστές δανείων αυτοκινήτων αναλύουν τις πιστωτικές βαθμολογίες σε επίπεδα, κάτι που είναι διαφορετικό από το παραδοσιακό σκορ FICO. Εδώ είναι τα επίπεδα για να σας δώσουν μια ιδέα για το τι να περιμένετε:

  • A+ Tier (740-877)
  • A Tier (700-739
  • B Tier (660-699)
  • C Tier (581-659)
  • D Tier (520-580)
  • Επίπεδο F (250-520)

Αφαίρεση αρνητικών στοιχείων από την πιστωτική σας αναφορά

Τα επιτόκια μπορεί να διαφέρουν μεταξύ των δανειστών και του τύπου αυτοκινήτου που σκοπεύετε να αγοράσετε (μεταχειρισμένο ή καινούργιο). Τούτου λεχθέντος, για ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα, η διαφορά μεταξύ κάθε βαθμίδας μπορεί μερικές φορές να κυμαίνεται έως και 4%.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να επιλύσετε τυχόν σφάλματα ή αρνητικές εγγραφές που μπορεί να υπάρχουν στην πιστωτική σας αναφορά πριν ξεκινήσετε τις αγορές σας. Μόλις έχετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας εκεί που θέλετε να είναι, τότε θα θέλετε να ψωνίσετε. Κάθε δανειστής τηρεί λίγο πολύ το σύστημα ανώτερης βαθμίδας, αλλά τα επιτόκια για τον καθένα θα ποικίλλουν.

5. Πόσο πρέπει να είναι μια προκαταβολή αυτοκινήτου;

Οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν από τους δανειολήπτες να πληρώσουν το 10% της τιμής αγοράς ως προκαταβολή. Έτσι, εάν αγοράσετε ένα αυτοκίνητο 12.000 $ και σκοπεύετε να το χρηματοδοτήσετε με δάνειο αυτοκινήτου, θα χρειαστεί να βάλετε τουλάχιστον 1.200 $ κάτω.

Εάν αγοράσετε ένα νέο αυτοκίνητο, μπορεί να σας ζητηθεί να βάλετε έως και 20% κάτω. Ορισμένοι δανειστές απαιτούν αυτό το ποσό για να αντισταθμίσουν την ταχύτερη απόσβεση ενός νέου αυτοκινήτου. Τα καινούργια αυτοκίνητα αποσβένονται 10% τη στιγμή που βγαίνετε από την παρτίδα (επομένως γιατί πρέπει να βάλετε επιπλέον 10%).

Στη συνέχεια, θα αποσβέσουν άλλο 10% αφού το έχετε στην κατοχή σας για έναν ολόκληρο χρόνο. Έτσι, εάν η τιμή αγοράς του νέου σας αυτοκινήτου είναι 20.000 $, θα χρειαστεί να καταβάλετε συνολικά 4.000 $.

Πώς να μειώσετε την προκαταβολή

Εάν έχετε ένα αυτοκίνητο με το οποίο θέλετε να ανταλλάξετε, η αξία συναλλαγής μπορεί να πάει στην προκαταβολή. Ωστόσο, μπορεί να είναι προς το συμφέρον σας να το πουλήσετε ιδιωτικά, ώστε να λάβετε το μέγιστο δυνατό ποσό για αυτό.

Μια άλλη επιλογή είναι να χρησιμοποιήσετε μια έκπτωση μετρητών κατά την αγορά όταν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο. Τα χρήματα που θα λάβετε δεν πηγαίνουν σε εσάς, αλλά στον δανειστή και μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως μέρος της προκαταβολής σας.

Τι γίνεται αν δεν μπορείτε να κάνετε την προκαταβολή;

Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν τις φορολογικές τους δηλώσεις για να τους βοηθήσουν να κάνουν μια προκαταβολή. Εάν η φορολογική περίοδος δεν είναι σύντομα, είναι δυνατό να λάβετε δάνειο επιστροφής φόρου. Θα χρειαστείτε προηγούμενες φορολογικές δηλώσεις, αποδείξεις πληρωμής και τραπεζικά αντίγραφα για να τα προσκομίσετε στον δανειστή και ο δανειστής μπορεί να αποφασίσει να σας δώσει «προκαταβολή» για τη φορολογική σας δήλωση.

Όταν έρθει η πραγματική φορολογική σας δήλωση, κατατίθεται απευθείας στον δανειστή ως πληρωμή. Μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν χρειάζεστε ένα αυτοκίνητο, αλλά δεν θέλετε να πετάξετε χρήματα σε έναν τσιγκούνη. Απλώς να ξέρετε ότι δεν είναι ομοιόμορφο εμπόριο και ότι θα ισχύουν τόσο χρεώσεις όσο και τόκοι. Αυτό σημαίνει ότι στο τέλος, δεν θα λάβετε τόσα χρήματα από το δάνειο, όσα θα είχατε αν περιμένατε τη φορολογική σας δήλωση.

Προσοχή στα κρυφά κόστη

Δεν παίρνεις πάντα αυτό που βλέπεις. Όταν ψωνίζετε, ακόμα κι αν έχετε ταξινομήσει κατά μηνιαία πληρωμή, πολλοί έμποροι αυτοκινήτων είναι διαβόητοι επειδή διαφημίζουν την τιμή των βασικών μοντέλων αντί για τα πλήρως εξοπλισμένα μοντέλα. Αυτό σημαίνει ότι θα δείτε την τιμή του βασικού μοντέλου, αλλά οι φωτογραφίες θα είναι από τις πλήρως εξοπλισμένες επιλογές. Έτσι, για να αποκτήσετε αυτό που θέλετε, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε 1.000 $ ή περισσότερα για να το αποκτήσετε.

Συμπέρασμα

Χρησιμοποίησε ένα αριθμομηχανή προσιτής τιμής αυτοκινήτου για να καθορίσετε πόσο δάνειο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Μόλις αποκτήσετε έναν αριθμό εξέδρας, θα μπορείτε να ψωνίζετε γνωρίζοντας ποια αυτοκίνητα είναι προσβάσιμα. Επιπλέον, πολλοί διαδικτυακοί έμποροι αυτοκινήτων επιτρέπουν στους αγοραστές να ταξινομούν τα αυτοκίνητα με μηνιαία πληρωμή. Χρησιμοποιήστε αυτήν την επιλογή για να σας βοηθήσει να κάνετε τις αγορές σας με υπευθυνότητα.

Ένα τελευταίο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη: Εάν έχετε την καρδιά σας σε ένα αυτοκίνητο, αλλά είναι απλώς απρόσιτο, η παράταση της διάρκειας του δανείου μπορεί να σας βοηθήσει αρκετά ώστε να το κάνετε προσιτό. Απλώς κάντε την έρευνά σας, φανταστείτε πού θα βρίσκεστε στη ζωή και να ξέρετε ότι στο τέλος, θα πληρώσετε πολύ περισσότερα από την πραγματική αξία του αυτοκινήτου (ειδικά αν σκεφτείτε την απόσβεση).

Schreibe einen Kommentar