Σκέφτεστε ένα δάνειο PLUS; Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε

2
Σκέφτεστε ένα δάνειο PLUS;  Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε

Αν νομίζατε ότι το Gucci και το Prada ήταν ακριβά, δοκιμάστε να πάρετε πτυχίο κολεγίου.

Σύμφωνα με την Εκπαιδευτική Πρωτοβουλία Δεδομένωνο μέσος φοιτητής των ΗΠΑ πληρώνει 35.720 $ ετησίως για την κολεγιακή του εκπαίδευση.

Ενώ οι περισσότεροι φοιτητές είναι επιλέξιμοι για κάποια μορφή βοήθειας, εισόδημα και αποταμιεύσεις εξακολουθούν να διαδραματίζουν σημαντικό ρόλο στην κάλυψη του μεγαλύτερου μέρους των ακαδημαϊκών δαπανών.

Ωστόσο, δεν είναι κάθε γονέας σε θέση να βοηθήσει τα παιδιά του οικονομικά. Αυτό είναι όταν η αίτηση για ένα ομοσπονδιακό δάνειο Direct PLUS μπορεί να είναι χρήσιμη.

Τι είναι το δάνειο Parent PLUS;

Μάλλον έχετε ακούσει για Άμεσα επιδοτούμενα και άμεσα μη επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνειαή τουλάχιστον τα έχετε δει ως μέρος του πακέτου οικονομικής βοήθειας στην επιστολή απονομής του σχολείου σας.

Υπάρχει, όμως, ένας τρίτος τύπος ομοσπονδιακού δανείου που συνήθως δεν περιλαμβάνεται εκεί και τον οποίο μπορείτε επίσης να επωφεληθείτε, αρκεί οι γονείς σας να είναι εντάξει με αυτό.

Αυτό το δάνειο, φίλοι μου, ονομάζεται δάνειο Direct PLUS.

Σε περίπτωση που αναρωτιέστε, το „PLUS“ σημαίνει Πδεν μεγάλονα για Uπροπτυχιακός μικρόφοιτητές, αλλά αυτό το αρκτικόλεξο είναι περίπου παρωχημένα, καθώς αυτά τα δάνεια είναι διαθέσιμα σε μεταπτυχιακούς φοιτητές από την 1η Ιουλίου 2006.

Τα δάνεια Parent PLUS είναι ένα είδος μη επιδοτούμενου Federal Direct που μπορούν να λάβουν οι γονείς σας για λογαριασμό σας για να πληρώσουν τόσο για τα δίδακτρα όσο και για τα έξοδα διαβίωσής σας. Αυτά τα δάνεια χρησιμοποιούνται συνήθως όταν άλλες μορφές βοήθειας, συμπεριλαμβανομένων των υποτροφιών, των επιχορηγήσεων και άλλων τύπων ομοσπονδιακών δανείων δεν επαρκούν για να καλύψουν όλα τα έξοδα συμμετοχής.

Σε αντίθεση με άλλους τύπους ομοσπονδιακών δανείων, το ομοσπονδιακό δάνειο PLUS απαιτεί πιστωτικό έλεγχο για έγκριση, καθώς αυτά τα δάνεια έχουν υψηλότερο όριο δανεισμού.

Έχουν σταθερό επιτόκιο, το οποίο αυτή τη στιγμή ορίζεται σε 6,28%και μπορεί να αποπληρωθεί το πολύ σε 30 χρόνια.

Ποιος είναι επιλέξιμος για δάνειο Parent PLUS;

Σύμφωνα με το γραφείο του Ομοσπονδιακή Φοιτητική ΒοήθειαΤα δάνεια Parent PLUS μπορούν να ληφθούν για λογαριασμό σας από ένα από τα παρακάτω άτομα:

  • Οι βιολογικοί σου γονείς.
  • Οι θετοί γονείς σου.
  • Οι πατριοί σου.

Παππούδες και γιαγιάδες και νόμιμοι κηδεμόνες δεν μπορεί να υποβάλει αίτηση για δάνειο PLUS – ακόμα κι αν σε μεγάλωσαν και σε στηρίξουν οικονομικά – δηλαδή εκτός αν σε υιοθετήσουν.

Προς έγκριση για δάνειο PLUS…

  • Ο μητρικός δανειολήπτης δεν μπορεί να έχει δυσμενές πιστωτικό ιστορικό (γνωστός και ως ανεπαρκές ιστορικό αποπληρωμής δανείου ή πιστωτικής κάρτας).
  • Τόσο εσείς όσο και οι γονείς σας πρέπει να δείξετε οικονομική ανάγκη.
  • Πρέπει να είστε εξαρτώμενος προπτυχιακός φοιτητήςποιος είναι εγγράφηκε στο σχολείο τουλάχιστον με μερική απασχόληση.

Αξίζει να σημειωθεί ότι ακόμη και αν οι γονείς σας έχουν δυσμενές πιστωτικό ιστορικό, ενδέχεται να πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνειο PLUS εάν είναι σε θέση να αποδείξουν ότι οι καθυστερήσεις πληρωμών προκλήθηκαν από ελαφρυντικά.

Έχουν επίσης την επιλογή να ζητήσουν από κάποιον να «υπογράψει» ή να συνυπογράψει το δάνειο. Ο οπισθογράφος δεν μπορεί να έχει δυσμενές πιστωτικό ιστορικό και θα είναι νομικά υπεύθυνος για την αποπληρωμή του δανείου σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων των γονιών σας.

Διαβάστε περισσότερα: Τι σημαίνει πραγματικά να είσαι συνυπογράφος;

Τι γίνεται αν οι γονείς μου δεν μπορούν να αποδείξουν ελαφρυντικές περιστάσεις ή δεν έχουν συνυπογράφοντα;

Χαίρομαι που ρώτησες.

Αν συμβαίνει αυτό, θα πρέπει να κάνουν αίτηση ούτως ή άλλως, καθώς η άρνηση για δάνειο PLUS έχει τα οφέλη της.

Τελικά φαίνεται πως εάν οι γονείς σας αρνηθούν ένα δάνειο PLUS, το Υπουργείο Παιδείας θα αυξήσει το ετήσιο ομοσπονδιακό όριο δανείου σας ώστε να ταιριάζει με αυτό των ανεξάρτητων φοιτητών. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να λάβετε μεταξύ 4.000 και 5.000 $ περισσότερα κάθε χρόνο σε ομοσπονδιακά δάνεια, ανάλογα με το ακαδημαϊκό έτος.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε;

Ένα από τα προνόμια των δανείων PLUS είναι αυτό επιτρέπουν στους γονείς σας να δανειστούν ένα ποσό ίσο με το πιστοποιημένο κόστος φοίτησης του σχολείου σας, μείον την άλλη οικονομική βοήθεια που λάβατε – συμπεριλαμβανομένων άλλων ομοσπονδιακών δανείων.

Ας υποθέσουμε ότι το κόστος φοίτησής σας για αυτό το ακαδημαϊκό έτος είναι 30.000 $ και λάβατε υποτροφίες και υποτροφίες αξίας 4.000 $. Είστε πρωτοετής φοιτητής στο κολέγιο, επομένως λάβατε επίσης 5.500 $ σε Direct ομοσπονδιακά δάνεια.

Αυτό σημαίνει ότι λάβατε συνολικά 9.500 $ σε οικονομική βοήθεια, ώστε οι γονείς σας να μπορούν να δανειστούν έως και 20.500 $ σε δάνεια PLUS.

Προσέξτε να μην δανειστείτε πάρα πολλά

Ακριβώς επειδή οι γονείς σας δικαιούνται ένα συγκεκριμένο ποσό, αυτό δεν σημαίνει ότι δικαιούνται πρέπει δανείσου το. Έιμι Λιν Ρίτσαρντσονη CFP με την Schwab Intelligent Portfolios Premium, λέει ότι εξακολουθεί να είναι πολύ „σημαντικό να ορίσετε ρεαλιστικές προσδοκίες σχετικά με την ικανότητά σας να αποπληρώσετε αυτά τα δάνεια στο μέλλον“.

Με άλλα λόγια, είναι καλύτερο να μην δαγκώνετε περισσότερο από όσο μπορείτε να μασήσετε.

Πριν πάρετε το δάνειο, ο Richardson συνιστά να καθίσετε με τους γονείς σας και να ερευνήσετε ποιο είναι το αρχικό εύρος μισθών για την επαγγελματική πορεία που επιλέγετε, μαζί με τα κέρδη από την αρχή της σταδιοδρομίας.

Μπορείτε να εκτελέσετε αυτούς τους αριθμούς με τη βοήθεια ενός ιστότοπου αναφοράς μισθών όπως Μισθολογικη κλιμακατο οποίο προσφέρει αυτές τις πληροφορίες δωρεάν.

Πώς να εφαρμόσει

Κάθε σχολείο έχει τη δική του διαδικασία αίτησης, αλλά τα περισσότερα από αυτά θα ζητήσουν από τους γονείς σας να υποβάλουν αίτηση ηλεκτρονικά StudentAid.gov.

Ακολουθεί μια λίστα ελέγχου για το τι θα τους ζητηθεί να παράσχουν κατά τη διαδικασία υποβολής αίτησης:

  • Ένα επαληθευμένο αναγνωριστικό FSA. Αυτός είναι ένας μοναδικός αριθμός που τους δίνεται όταν δημιουργούν έναν λογαριασμό στο StudentAid.gov. Αυτός ο αριθμός χρησιμοποιείται επίσης για τη συμπλήρωση του FAFSA.
  • Το όνομα του σχολείου σας. Έτσι μπορούν να επιβεβαιώσουν το κόστος συμμετοχής, το οποίο θα καθορίσει το όριο δανεισμού σας.
  • Τα προσωπικά σας στοιχεία. Πλήρες όνομα, μόνιμη διεύθυνση, αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, ημερομηνία γέννησης και τηλέφωνο.
  • Τα προσωπικά τους στοιχεία (των γονιών σας). Μόνιμη διεύθυνση, email και τηλέφωνο.
  • Τα στοιχεία του εργοδότη τους (των γονιών σας). Όνομα εταιρείας, αριθμός τηλεφώνου και διεύθυνση.

Η συμπλήρωση της αίτησης διαρκεί περίπου 20 λεπτά και πρέπει να ολοκληρωθεί σε μία μόνο συνεδρία.

Πώς λειτουργεί η εκταμίευση για δάνεια PLUS

Μόλις εγκριθεί το δάνειο, τα κεφάλαια αποστέλλονται απευθείας στο σχολείο σας, ώστε να μπορούν να το εφαρμόσουν στα δίδακτρα και τις αμοιβές σας.

Τι θα συμβεί αν απομένουν χρήματα μετά από αυτό;

Υπάρχουν δύο επιλογές: tΤα κεφάλαια του δανείου αποστέλλονται είτε στους γονείς σας είτε σε εσάς, ανάλογα με το αν οι γονείς σας σας εξουσιοδοτούσαν να λάβετε το υπόλοιπο ποσό κατά τη διαδικασία της αίτησης.

Τι να λάβετε υπόψη πριν αίτηση για δάνειο Parent PLUS

Μέγκαν Γουόλτεραναλυτής πολιτικής στο National Association of Student Financial Aid Administrators (NASFAA) λέει ότι τα δάνεια PLUS μπορούν να είναι μια καλή εναλλακτική για τη λήψη ιδιωτικών δανείων, κυρίως λόγω όλων των προστασιών που λαμβάνουν οι δανειολήπτες δανείων PLUS.

Μερικά από αυτά περιλαμβάνουν τη δυνατότητα να θέσουν τα δάνεια σε αναβολή ή ανοχή εάν αντιμετωπίζουν οικονομικά προβλήματα και να είναι επιλέξιμοι για Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας εάν εργάζονται για έναν κατάλληλο εργοδότη.

Διαβάστε περισσότερα: Πρέπει να επιμείνω στη συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας;

Ωστόσο, έχουν επίσης ορισμένα μειονεκτήματα που αξίζει να εξεταστούν.

Υπάρχει ένα τέλος προέλευσης

Η προμήθεια προέλευσης είναι ένα ποσοστό που χρεώνει ο δανειστής από το συνολικό ποσό του δανείου σας για την επεξεργασία του δανείου σας.

Όλα τα ομοσπονδιακά άμεσα δάνεια χρεώνουν ένα τέλος προέλευσης. Ωστόσο, τα δάνεια PLUS έχουν προμήθεια προέλευσης 4,2%, το οποίο είναι τέσσερις φορές υψηλότερο από αυτό που χρεώνεστε για άμεσα επιδοτούμενα και άμεσα μη επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια.

Ο Walter λέει ότι αυτό σημαίνει ότι αν συμπληρώσατε μια αίτηση για να δανειστείτε ένα δάνειο 10.000 $ PLUS, θα λάβετε μόνο 9.577,20 $ από αυτό το ποσό.

Εάν τυχαίνει να χρειαστείτε ολόκληρο το ποσό των 10.000 $, αυτό σημαίνει ότι θα χρειαστεί να δανειστείτε περισσότερα από αυτά που είχαν αρχικά προβλεφθεί για την κάλυψη της προμήθειας του δανείου, χωρίς να λιγοστέψετε.

Οι γονείς σου θα μπορούσαν να πληρώσουν περισσότερους τόκους

Αν και τα δάνεια PLUS απαιτούν από τους γονείς σας να περάσουν έναν πιστωτικό έλεγχο προκειμένου να εγκριθούν για το δάνειο, το επιτόκιο είναι το ίδιο για όλους, ανεξάρτητα από το πόσο καλή είναι η πίστωσή τους. Αυτό συμβαίνει επειδή τα επιτόκια για τα ομοσπονδιακά δάνεια καθορίζονται από το Κογκρέσο.

«Εάν είστε δανειολήπτης ή συνυπογράφοντες με εξαιρετική πιστωτική βαθμολογία, μπορεί να είστε σε θέση να λάβετε ένα ιδιωτικό φοιτητικό δάνειο με πολύ χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που προσφέρει το πρόγραμμα δανείου PLUS, το οποίο μπορεί να εξοικονομήσει χιλιάδες τόκους που καταβάλλονται στο τέλος της ζωής του δανείου», λέει ο Walter.

Έτσι, εάν οι γονείς σας έχουν εξαιρετική πίστωση, δεν θα ήταν κακό να συγκρίνετε τα επιτόκια από έναν ιδιωτικό δανειστή ή δύο, για να διασφαλίσετε ότι λαμβάνουν την καλύτερη δυνατή συμφωνία.

Η αποπληρωμή ξεκινά ενώ είστε ακόμα στο σχολείο

Σε αντίθεση με τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια και τα άμεσα επιδοτούμενα και μη επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια, τα οποία αναβάλλουν αυτόματα τις πληρωμές σας μέχρι έξι μήνες μετά την αποφοίτησή σας, η αποπληρωμή για τους μητρικούς δανειολήπτες PLUS ξεκινά μόλις εκταμιευθούν τα κεφάλαια του δανείου.

Οι γονείς σας μπορούν να ζητήσουν να αναβληθούν οι πληρωμές μέχρι έξι μήνες μετά την αποφοίτησή σας ή να μειωθούν κάτω από την εγγραφή στο ημιχρόνιο, αλλά πρέπει να το κάνουν κατά τη διαδικασία αίτησης δανείου.

Ωστόσο, δεδομένου ότι τα δάνεια Direct PLUS είναι ένας τύπος μη επιδοτούμενου δανείου, οι τόκοι θα συνεχίσουν να συγκεντρώνονται ή να συσσωρεύονται κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου και τελικά θα γίνουν μέρος του υπολοίπου κεφαλαίου, καθιστώντας το χρέος σας πιο ακριβό.

Δεν είναι επιλέξιμοι για πλέον σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα

Ένα από τα προνόμια της χρήσης ομοσπονδιακών δανείων αντί για ιδιωτικά είναι η πρόσβαση σε αυτά σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημαπου σας επιτρέπουν να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας λαμβάνοντας υπόψη πόσα κερδίζετε.

Υπάρχουν επί του παρόντος τέσσερις τύποι σχεδίων αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα, ωστόσο, Τα δάνεια Parent PLUS είναι επιλέξιμα μόνο για ένα από αυτά, το οποίο είναι το Πρόγραμμα Ενδεχόμενης Αποπληρωμής Εισοδήματος (ICR). Αυτό το πρόγραμμα προσαρμόζει τις μηνιαίες πληρωμές σας στο 20% του διακριτικού σας εισοδήματος.

Τα οικονομικά των γονιών σας και η ηλικία συνταξιοδότησης μπορεί να χτυπήσουν

ο αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) είναι ένα ποσοστό που μετρά πόσο από το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας διακυβεύεται από τις μηνιαίες πληρωμές του χρέους σας.

Εάν οι πληρωμές είναι στην υψηλότερη πλευρά, το DTI των γονιών σας θα αυξηθεί, καθιστώντας πιο δύσκολο για αυτούς να πληρούν τις προϋποθέσεις για πράγματα όπως υποθήκη ή αναχρηματοδότηση δανείου.

Ο Richardson, από τον Charles Schwab, σημειώνει επίσης ότι η λήψη ενός τέτοιου δανείου θα μπορούσε να καθυστερήσει την ηλικία συνταξιοδότησης των γονιών σας, καθώς θα πρέπει να συνεχίσουν να κερδίζουν το ίδιο ποσό ή περισσότερα, για να συνεχίσουν να κάνουν πληρωμές και να εξασφαλίσουν τη δική τους οικονομική ασφάλεια.

Τα δάνεια PLUS δεν μπορούν να μεταφερθούν σε εσάς

«Τα δάνεια PLUS παραμένουν στο όνομα του γονέα για όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου», λέει ο Walter, από τη NASFAA.

Ετσι, ακόμα κι αν κάνετε πληρωμές μετά την αποφοίτησή σας, θα συνεχίσουν να επηρεάζουν την πίστωση και τα οικονομικά των γονιών σας για όλη τη διάρκεια του δανείου, εκτός εάν τα αναχρηματοδοτήσετε με έναν ιδιωτικό δανειστή.

Αλλά η αναχρηματοδότηση ενός ομοσπονδιακού δανείου PLUS έχει επίσης μειονεκτήματα, καθώς τόσο εσείς όσο και οι γονείς σας θα χάσετε οφέλη, όπως το να δικαιούστε συγχώρεση και να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα ICR που σας επιτρέπει να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας.

Περίληψη

Τα δάνεια Parent PLUS μπορούν να είναι μια καλή εναλλακτική λύση στα φοιτητικά δάνεια όταν άλλες μορφές βοήθειας υπολείπονται. Ωστόσο, η αίτηση για αυτά τα είδη δανείων δεν είναι κάτι που πρέπει να ληφθεί σοβαρά υπόψη, καθώς είναι μια απόφαση που θα επηρεάσει ολόκληρη την οικογένειά σας, οικονομικά μιλώντας.

Γι‘ αυτό είναι τόσο σημαντικό να εξαντλήσετε κάθε μορφή βοήθειας, συμπεριλαμβανομένων άλλων τύπων ομοσπονδιακών δανείων, προτού εσείς και οι γονείς σας κάνετε τη βουτιά.

Επιλεγμένη εικόνα: Εικόνες Flamingo/Shutterstock.com

Διαβάστε περισσότερα:

Schreibe einen Kommentar