Τι είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου και ποιοι είναι οι διαφορετικοί τύποι;

0
Τι είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου και ποιοι είναι οι διαφορετικοί τύποι;

Αντί να κρατάτε όλα τα χρήματά σας σε έναν εύκολα προσβάσιμο λογαριασμό όψεως, όπου είστε πιο ικανοί να τα ξοδέψετε, είναι έξυπνο να διανείμετε μέρος του πλεονάζοντος σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου.

κουμπαράς

Υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί, αλλά έχετε την ευκαιρία να κερδίσετε τόκους για τα χρήματα εντός του λογαριασμού. Γι‘ αυτό είναι καλύτερα να τοποθετείτε τα αποθεματικά μετρητών σας σε αυτόν τον τύπο λογαριασμού αντί να τα αφήνετε απλώς να εισέρχονται στον λογαριασμό όψεως.

Όταν αποφασίζετε για τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας, θα έχετε τρεις διαφορετικούς τύπους για να διαλέξετε. Θα αναφερθούμε σε αυτά με περισσότερες λεπτομέρειες, καθώς και σε άλλους παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά τη διαδικασία επιλογής.

Θα μάθετε επίσης περισσότερα για το πώς συγκεντρώνονται τόκοι και πώς να ανοίξετε είτε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου είτε έναν σε μια φυσική τράπεζα. Όταν ολοκληρώσετε την ανάγνωση, θα έχετε μια σταθερή κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των λογαριασμών ταμιευτηρίου και του καλύτερου τρόπου να χρησιμοποιήσετε έναν για τα δικά σας οικονομικά.

Πώς συγκεντρώνονται τόκοι σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου;

Οι τόκοι σε λογαριασμό ταμιευτηρίου δεν συγκεντρώνονται μία φορά το χρόνο. Αντίθετα, συνδυάζεται σε πολλαπλά διαστήματα. Η ακριβής συχνότητα εξαρτάται από τον συγκεκριμένο λογαριασμό που θα επιλέξετε. Η καλύτερη επιλογή, αν υποθέσουμε ότι όλα τα άλλα χαρακτηριστικά είναι ίσα, είναι ο ημερήσιος ρυθμός αναμίξεως.

Άλλες επιλογές περιλαμβάνουν μηνιαία ή τριμηνιαία σύνθεση. Λοιπόν, πώς ακριβώς λειτουργεί ο σύνθετος τόκος; Κερδίζετε τόκους στο λογαριασμό σας για κάθε διάστημα.

Ετήσιο σε σύγκριση με το ημερήσιο ποσοστό ανασύνθεσης

Ας υποθέσουμε ότι ανοίγετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με 5.000 $ που κερδίζει επιτόκιο 1%. Εάν το επιτόκιο προσαυξάνεται ετησίως (μία φορά το χρόνο), θα κερδίζετε μόλις 5 $ στο τέλος του έτους.

Αλλά όταν οι τόκοι στον ίδιο λογαριασμό αυξάνονται καθημερινά, τα χρήματά σας αρχίζουν να κερδίζουν λίγο περισσότερα. Το επιτόκιο 1% διαιρείται σε κάθε ημέρα του έτους, τεχνικά ανέρχεται στο 1/365 της ποσοστιαίας μονάδας καθημερινά.

Κατά τη διάρκεια του έτους σε αυτό το σενάριο, γίνεται η διαφορά μεταξύ του να κερδίσετε 50 $ σε τόκους με ετήσιο επιτόκιο ανατοκισμού και 50,25 $ με ημερήσιο επιτόκιο ανατοκισμού. Η διαφορά μπορεί να φαίνεται αστεία, αλλά με την πάροδο του χρόνου, αυτή η αλλαγή μπορεί πραγματικά να προστεθεί.

Προσθήκη περισσότερων χρημάτων και αύξηση των επιτοκίων

Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν εξετάζονται δύο μεταβλητές. Το πρώτο είναι ότι θα συνεχίσετε να προσθέτετε περισσότερα χρήματα στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Με αυτόν τον τρόπο, θα συνεχίσετε το φαινόμενο χιονόμπαλας ότι μικρά πρόσθετα ποσά τόκων θα συγκεντρωθούν σε πολύ μεγαλύτερα ποσά με την πάροδο του χρόνου.

Η άλλη μεταβλητή είναι ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου. Ενώ το να κερδίζετε ακόμη και 1% τόκο αυτή τη στιγμή είναι κάτι σπάνιο, τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου ήταν ιστορικά πολύ υψηλότερα.

Καθώς τα χρόνια προχωρούν και η οικονομία ελπίζουμε ότι θα συνεχίσει να ενισχύεται, το ίδιο θα ισχύσει και για τα οφέλη από τον ανατοκισμό. Όπως συμβαίνει με τα περισσότερα πράγματα, η υπομονή είναι ένα ζωτικό συστατικό της οικονομικής σας μακροζωίας.

Υπάρχουν περιορισμοί σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου;

Ναι, υπάρχουν περιορισμοί στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ορισμένοι ισχύουν γενικά για όλους τους λογαριασμούς, ενώ άλλοι εξαρτώνται από τον συγκεκριμένο λογαριασμό που επιλέγετε.

Σε γενικές γραμμές, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση επιβάλλει ένα όριο στο πόσες μεταφορές ή αναλήψεις μπορείτε να κάνετε κάθε μήνα, ειδικά σε αυτές που θεωρούνται «βολικές». Αυτό περιλαμβάνει κάθε είδους μεταφορά, είτε είναι διαδικτυακή είτε με επιταγή ή χρεωστική κάρτα.

Όρια Ανάληψης ΑΤΜ

Μια ανάληψη από ATM από λογαριασμό ταμιευτηρίου, ωστόσο, δεν υπολογίζεται ως βολική μεταφορά. Μπορείτε να κάνετε μόνο έξι τέτοιες μεταφορές κάθε μήνα. Διαφορετικά, θα χρεωθείτε με προμήθεια από την τράπεζά σας.

Δυστυχώς, δεν υπάρχει τρόπος να παρακάμψετε τον περιορισμό μεταφοράς και ανάληψης, επομένως προσπαθήστε να προγραμματίσετε τις μηνιαίες ανάγκες σας εκ των προτέρων. Σκεφτείτε εκ των προτέρων ποια σημαντικά οικονομικά γεγονότα θα έχετε τις επόμενες εβδομάδες και προσπαθήστε να συγκεντρώσετε μαζί τις αναλήψεις σας.

Ας υποθέσουμε ότι θα χρειαστείτε χρήματα από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας για να αγοράσετε ένα γαμήλιο δώρο για έναν φίλο ένα Σαββατοκύριακο και μετά κάντε ένα ταξίδι εκτός πόλης το επόμενο. Προχωρήστε και βγάλτε όλα τα χρήματα από τον λογαριασμό σας ταυτόχρονα, παρόλο που τα δύο συμβάντα είναι κατανεμημένα.

Ελάχιστα υπόλοιπα

Εκτός από τους ομοσπονδιακούς περιορισμούς, άλλοι κανόνες σχετικά με τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας ενδέχεται να προέρχονται απευθείας από το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα. Κάποιοι μπορεί να απαιτήσουν να διατηρήσετε ένα ελάχιστο ημερήσιο υπόλοιπο. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για λογαριασμούς που έχουν υψηλότερα επιτόκια ή άλλα χαρακτηριστικά που σχετίζονται με αυτά.

Πριν εγγραφείτε για έναν συγκεκριμένο λογαριασμό, φροντίστε να κατανοήσετε αυτές και οποιεσδήποτε άλλες απαιτήσεις, μαζί με την ποινή για την παραβίασή τους. Δεν θέλετε να σηκώνετε χρεώσεις επειδή βυθίζετε συνεχώς κάτω από το ελάχιστο ημερήσιο υπόλοιπο. Λίγη γνώση μπορεί να βοηθήσει πολύ στο να διατηρήσετε τα οικονομικά σας σε τάξη.

Από τι είδους λογαριασμό ταμιευτηρίου μπορείτε να επιλέξετε;

Όπως αναφέραμε προηγουμένως, οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν τρεις τύπους λογαριασμών ταμιευτηρίου: βασικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, λογαριασμούς χρηματαγοράς και CD.

Κάθε ένα έχει διαφορετικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα που σχετίζονται με αυτό, επομένως είναι καλό να μάθετε για όλα αυτά για να βρείτε αυτό που ταιριάζει καλύτερα για εσάς. Μερικοί άνθρωποι προτιμούν ακόμη και να κατανέμουν τις αποταμιεύσεις τους σε διάφορους τύπους λογαριασμών.

Όλα εξαρτώνται από το τι σκοπεύετε να κάνετε με τα χρήματά σας και πότε θέλετε να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτά. Η κατανόηση όλων των λεπτομερειών κάθε τύπου σχεδίου μπορεί να σας αποτρέψει από το να κολλήσετε σε μια οικονομική κρίση αργότερα στο δρόμο.

Βασικός Λογαριασμός Ταμιευτηρίου

Ένας βασικός λογαριασμός είναι ακριβώς αυτό — ένας εύκολα προσβάσιμος λογαριασμός που σας επιτρέπει να αποθηκεύετε τα χρήματά σας ξεχωριστά από τον λογαριασμό όψεως. Ενώ κερδίζετε ενδιαφέρον με αυτό, μην περιμένετε να είναι πολύ.

Στην πραγματικότητα, στο χαμηλό επίπεδο, θα λάβετε μόλις 0,01% ενώ ένας λογαριασμός υψηλής απόδοσης εξακολουθεί να κερδίζει μόνο περίπου 1% APY (ετήσια ποσοστιαία απόδοση). Ωστόσο, τα θλιβερά επιτόκια αντισταθμίζονται από κεφάλαια εύκολης πρόσβασης. Μπορείτε να τα αποσύρετε απευθείας από το ΑΤΜ της τράπεζάς σας με χρεωστική κάρτα εάν έχετε φυσικό υποκατάστημα κοντά σας.

Με τις ηλεκτρονικές τράπεζες, μια ηλεκτρονική μεταφορά μπορεί να πραγματοποιηθεί τόσο γρήγορα την ίδια μέρα. Μπορεί να διαρκέσει λίγο περισσότερο σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως αν ολοκληρώσετε τη συναλλαγή αργά το βράδυ ή ένα Σαββατοκύριακο ή αργίες.

Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι ότι έρχονται με χαμηλά ή καθόλου ελάχιστα υπόλοιπα. Εάν μόλις αρχίζετε να κάνετε οικονομία, αυτός είναι ένας βολικός και οικονομικός τρόπος για να αποθηκεύσετε τα χρήματά σας. Η εξοικονόμηση χρημάτων είναι εύκολη και γρήγορη για αρχάριους και έμπειρους αποταμιευτές με έναν βασικό λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης.

Δείτε τις κορυφαίες επιλογές μας για το 2022:

Καλύτεροι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Λογαριασμός Χρηματαγοράς

Για ένα ελαφρώς πιο εξελιγμένο προϊόν αποταμίευσης, σκεφτείτε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς. Θα χρειαστείτε υψηλότερη κατάθεση για να ξεκινήσετε από ό,τι θα κάνατε με έναν βασικό λογαριασμό, αλλά θα επωφεληθείτε από ένα καλύτερο επιτόκιο.

Πιθανότατα θα μπορείτε να βρείτε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς με APY που κυμαίνεται μεταξύ 0,75% και 1,2%. Ακριβώς όπως ένας κανονικός λογαριασμός ταμιευτηρίου, μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας όποτε θέλετε — αρκεί να διατηρείτε τις ελάχιστες απαιτήσεις υπολοίπου.

Δείτε τις κορυφαίες επιλογές μας για το 2022:

Καλύτεροι λογαριασμοί χρηματαγοράς

Αυτοί οι λογαριασμοί υπόκεινται επίσης στα ομοσπονδιακά όρια ανάληψης και μεταφοράς, επομένως προγραμματίστε ανάλογα. Για να ξεκινήσετε έναν λογαριασμό, περιμένετε να δεσμευτείτε για μια αρχική κατάθεση 1.500 $ ή περισσότερο.

Πολλές τράπεζες κλιμακώνουν τα επίπεδα των καταθέσεων τους έτσι ώστε όσο περισσότερα μετρητά βάζετε στο λογαριασμό σας, τόσο καλύτερο επιτόκιο θα λαμβάνετε. Εάν έχετε μεγαλύτερα επίπεδα εξοικονόμησης πόρων που δεν αναμένετε να διερευνήσετε πάρα πολύ στο εγγύς μέλλον, θα μπορούσε να είναι μια καλή επιλογή για εσάς.

Πιστοποιητικό κατάθεσης

Για να λάβετε το υψηλότερο επιτόκιο σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, μπορείτε να εξετάσετε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης, που ονομάζεται επίσης CD. Ανάλογα με την τράπεζα ή την πιστωτική ένωση, τα επιτόκια ξεκινούν από 0,5% και μπορούν να ξεπεράσουν το 1,0%. Συνήθως δεν υπάρχει χρέωση για το άνοιγμα ενός λογαριασμού και ο κίνδυνος είναι χαμηλός, καθώς οι περισσότερες τράπεζες που εκδίδουν CD είναι ασφαλισμένες στο FDIC. Λοιπόν, ποια είναι η σύλληψη;

Όταν ανοίγετε ένα CD, πρέπει να επιλέξετε μια περίοδο δέσμευσης κατά την οποία δεν θα κάνετε αναλήψεις. Όσο πιο μακροπρόθεσμα επιλέξετε, τόσο καλύτερο ποσοστό θα λάβετε. Οι περισσότεροι όροι CD κυμαίνονται μεταξύ έξι μηνών και πέντε ετών, επομένως πρέπει οπωσδήποτε να έχετε ένα οικονομικό σχέδιο.

Εάν αποφασίσετε να αποσύρετε τα χρήματα νωρίτερα, θα χρεωθείτε με μια προμήθεια ως αφαίρεση τόκων από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, εάν βγάλετε χρήματα νωρίτερα, η τράπεζά σας ενδέχεται να παρακρατήσει τους τόκους που κερδήθηκαν από τους τελευταίους τρεις μήνες.

Πώς πρέπει να επιλέξετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου;

Υπάρχουν μερικές διαφορετικές σκέψεις που πρέπει να σκεφτείτε πριν μεταβείτε σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ξεκινήστε με το να σκέφτεστε τις αποταμιεύσεις σας στο σύνολό τους και πώς μπορεί να χρειαστεί να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας.

Εάν μόλις αρχίζετε να αποταμιεύετε, κρατήστε αυτά τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης σε έναν προσβάσιμο λογαριασμό που δεν απαιτεί χρόνο ή δεν συγκεντρώνει χρεώσεις κάθε φορά που κάνετε ανάληψη. Καθώς εξοικονομείτε περισσότερα, εξετάστε το ενδεχόμενο να διαφοροποιήσετε τους τύπους των λογαριασμών σας και να τοποθετήσετε κεφάλαια σε ένα ταμείο υψηλότερης απόδοσης — ακόμα κι αν αυτό σημαίνει μεγαλύτερες καταθέσεις ή δέσμευση ορίου προθεσμίας.

Η διατήρηση ενός μεγάλου ελάχιστου υπολοίπου μπορεί να ακούγεται δύσκολη, αλλά αν αφιερώνετε χρήματα για έναν μακροπρόθεσμο στόχο, μπορεί να σας κρατήσει από τον πειρασμό να ξοδέψετε τα χρήματα σε κάτι άλλο. Και εκτός εάν υπάρχει όριο διάρκειας, μπορείτε πάντα να κλείσετε τον λογαριασμό όταν είναι ώρα για ανάληψη, ώστε να μην χρειάζεται να πληρώσετε τέλος συντήρησης.

Οι περισσότεροι λογαριασμοί ταμιευτηρίου σε τράπεζες είναι ασφαλισμένοι από την Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) για έως και 250.000 $. Το ίδιο ισχύει και για τις πιστωτικές ενώσεις, εκτός από το ότι είναι ασφαλισμένες από την Εθνική Διοίκηση Πιστωτικών Ενώσεων (NCUA).

Μετακίνηση χρημάτων

Μην ανησυχείτε μήπως τα φτιάξετε όλα σωστά την πρώτη φορά. Αυτό είναι το σπουδαίο με τους περισσότερους λογαριασμούς ταμιευτηρίου — μπορείτε να τους ανοίγετε και να τους κλείνετε ανάλογα με τις ανάγκες σας.

Μπορεί να αναζητήσετε μπόνους εγγραφής και απλώς να μετακινείτε τα χρήματά σας μία ή δύο φορές το χρόνο. Εναλλακτικά, μπορείτε να αγοράσετε CD σε διάφορα μήκη, ώστε να έχετε ένα χρονοδιάγραμμα για τη λήξη της θητείας με συνέπεια.

Ενώ η επιλογή του λογαριασμού ταμιευτηρίου σας απαιτεί προγραμματισμό, χρειάζεται επίσης τακτική προσαρμογή. Πάρτε μια απόφαση και σε λίγους μήνες, κάντε check-in με τον εαυτό σας και δείτε πώς λειτουργεί.

Πώς ανοίγετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου;

Ανάλογα με την τράπεζα ή την πιστωτική ένωση, μπορείτε να ανοίξετε έναν λογαριασμό είτε ηλεκτρονικά είτε αυτοπροσώπως. Τα περισσότερα μέρη σάς επιτρέπουν να το κάνετε αυτό μέσω Διαδικτύου, αλλά μικρότερες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις μπορεί να σας ζητήσουν να πάτε αυτοπροσώπως.

Σε κάθε περίπτωση, η διαδικασία είναι απλή. Χρειάζεστε απλώς την ταυτότητά σας, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης, τα προσωπικά σας στοιχεία και την απαιτούμενη ελάχιστη κατάθεση. Η διαδικασία είναι ακόμα πιο απλή εάν έχετε ήδη έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου στην τράπεζα αφού έχουν ήδη τις βασικές πληροφορίες σας.

Online & Mobile Banking

Αφού ανοίξετε τον τραπεζικό σας λογαριασμό, μπορείτε να εγγραφείτε για διαδικτυακές τραπεζικές συναλλαγές και να κατεβάσετε μια εφαρμογή εάν η τράπεζα προσφέρει. Αυτό μπορεί να διευκολύνει την πρόσβαση στον λογαριασμό σας εν κινήσει, καθώς και σάρωση και κατάθεση επιταγών από οπουδήποτε. Μπορείτε επίσης να συνδέσετε τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας με τον τραπεζικό λογαριασμό σας, ώστε να μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα εύκολα.

Το άνοιγμα ενός ή περισσότερων λογαριασμών ταμιευτηρίου μπορεί να είναι ένα εξαιρετικά χρήσιμο εργαλείο για τη διαχείριση των οικονομικών σας. Μπορεί να σας βοηθήσει να παραμείνετε στην κορυφή των στόχων αποταμίευσης, ενώ έχετε επίσης εύκολη πρόσβαση στα χρήματά σας όταν τα χρειάζεστε. Αφιερώστε λίγα λεπτά για να εξετάσετε τις επιλογές σας και, στη συνέχεια, ξεκινήστε με την καλύτερη επιλογή σήμερα — δεν υπάρχει λόγος να περιμένετε.

Schreibe einen Kommentar