Χρησιμοποιήστε το 401(k) σας για να εξοφλήσετε τα φοιτητικά δάνεια;

2
Χρησιμοποιήστε το 401(k) σας για να εξοφλήσετε τα φοιτητικά δάνεια;

Εάν εργάζεστε για λίγο και συνεισφέρετε στο 401(k) της εταιρείας σας, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να χρησιμοποιήσετε μερικά από αυτά τα μετρητά για να εξαλείψετε τα φοιτητικά σας δάνεια – και δεν σε κατηγορώ.

Το να εξοικονομήσετε χιλιάδες τόκους και να διαθέσετε αυτά τα κεφάλαια σε πράγματα, όπως η αγορά ενός σπιτιού ή η ενίσχυση των αποταμιεύσεών σας, ακούγεται καλό σχέδιο, ειδικά αν βρίσκεστε έτη φωτός μακριά από τη σύνταξη.

Αλλά ακόμα κι αν σας φαίνεται καλή ιδέα, δεν θα πρέπει να ληφθεί σοβαρά υπόψη το να βουτήξετε στο 401(k) σας πριν το υποθέσετε. Όχι μόνο θα περικόψετε τον εαυτό σας από τα μελλοντικά κέρδη, αλλά θα μπορούσατε επίσης να αντιμετωπίσετε έναν βαρύ φορολογικό λογαριασμό.

Πρέπει να κάνετε ανάληψη χρημάτων από το 401(k) σας για να εξοφλήσετε το χρέος του φοιτητικού δανείου σας;

Αν και η αξιοποίηση του 401(k) για την εξόφληση των φοιτητικών δανείων δεν είναι ακριβώς μια τρομερή ιδέα, Liz GilletteCFP και διευθυντής Σχεδιασμού και Καινοτομίας στο MainStreet Financial Planningλέει ότι, ως επί το πλείστον, δεν είναι μια «καλή οικονομική κίνηση».

„Ενώ τα φοιτητικά δάνεια μπορεί συχνά να φαίνονται συντριπτικά, θέλετε να αποφύγετε την απογύμνωση της μελλοντικής επενδυτικής ανάπτυξης.“

Αλλά πέρα ​​από την πιθανότητα λιγότερων κερδών, η Gillette επισημαίνει ότι η ανάληψη χρημάτων από το ταμείο συνταξιοδότησης συνοδεύεται από μια σειρά από οικονομικές αναποδιές που θα μπορούσαν να ξεπεράσουν κάθε πιθανό όφελος.

Ας το ξεσυσκευάσουμε.

Οφέλη από την ανάληψη χρημάτων από το 401(k) σας για την εξόφληση του χρέους του φοιτητικού δανείου σας

Θα μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματά σας αλλού

Εξαλείφοντας το χρέος σας, θα έχετε περισσότερα χρήματα διαθέσιμα κάθε μήνα για εξοικονόμηση και επένδυση σε άλλα πράγματα. Θα δείτε επίσης μια ώθηση στο δικό σας αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI)το οποίο είναι ένα ποσοστό που μετρά πόσο από το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας διακυβεύεται από τα χρέη σας.

Έχοντας χαμηλότερο DTI μπορεί να σας κάνει καλύτερα τα προσόντα για πράγματα όπως ένα auto loan ή α στεγαστικών δανείωνκαι μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε καλύτερους όρους και επιτόκια, καθιστώντας το μελλοντικό σας χρέος λιγότερο ακριβό.

Θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε πολλά από τους τόκους

Το μέσο ποσοστό απόδοσης στα περισσότερα χαρτοφυλάκια 401(k) είναι μεταξύ 8% και 10%, σύμφωνα με οικονομικούς εμπειρογνώμονες.

Εάν τα δάνειά σας έχουν επιτόκια υψηλότερα από 8%, τότε το χρέος σας μπορεί να τρώει περισσότερα από όσα κερδίζετε από τους τόκους. Σε αυτήν την περίπτωση, η εξόφληση των δανείων σας με το 401(k) σας μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή, καθώς θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε χιλιάδες σε τόκους και να εστιάσετε στην αναπλήρωση των αποταμιεύσεών σας.

Μπορείτε να μειώσετε τις απώλειες

Επειδή είστε ακόμη νέος, θα μπορούσατε να καλύψετε τις συνταξιοδοτικές εισφορές διαθέτοντας μερικά από τα χρήματα που θα πήγαιναν για την πληρωμή του φοιτητικού σας δανείου στο 401(k), μετριάζοντας τυχόν απώλειες που προκλήθηκαν από την απόσυρση.

Μειονεκτήματα της ανάληψης χρημάτων από το 401(k) για την εξόφληση του χρέους του φοιτητικού δανείου

Θα αντιμετωπίσετε μια φορολογική κύρωση 10% – και θα χρειαστεί να αφαιρέσετε περισσότερα

Δεδομένου ότι θα κάνετε ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας πριν από την ηλικία των 59 ½ ετών, η IRS θα το θεωρήσει ως πρόωρη διανομή. Αυτό σημαίνει θα πρέπει να πληρώσετε ένα πρόστιμο φόρου 10% για το ποσό που αποσύρθηκε.

Αυτή η ποινή αφαιρείται πριν την πληρωμή σας. Έτσι, εάν χρειάζεστε 20.000 $ για να εξοφλήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια, θα πρέπει να κάνετε ανάληψη επιπλέον 2.300 $ από τα 401(k) σας για να φτάσετε σε αυτό το ποσό.

Θα πρέπει να πληρώσετε φόρους πάνω από την ποινή

Εκτός από την καταβολή προστίμου φόρου 10%, θα πρέπει επίσης να πληρώσετε ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους (ανάλογα με την περίπτωση) στο ποσό που αποσύρθηκε, καθώς η πρόωρη διανομή θα μετρούσε ως φορολογητέο εισόδημα. Εάν βρίσκεστε στην άκρη ενός φορολογικού κλιμακίου, η ανάληψη χρημάτων από το 401(k) σας θα μπορούσε επίσης να σας οδηγήσει σε υψηλότερο φορολογικό συντελεστή, αυξάνοντας τη φορολογική σας υποχρέωση. Ο/Η Gillette λέει:

«Για επενδυτές με ομοσπονδιακή φορολογική υποχρέωση 20%, αυτό σημαίνει ότι το 30% των εσόδων θα μπορούσε να εξαφανιστεί λόγω φόρων και κυρώσεων».

Ίσως να μην μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας

Οι περισσότεροι εργοδότες απαιτούν από εσάς να εργαστείτε για έναν ορισμένο αριθμό ετών προτού κατοχυρωθούν οι αντίστοιχες εισφορές τους. Έτσι, εάν δεν εργάζεστε για την εταιρεία αρκετό καιρό, δεν θα έχετε πλήρη πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια.

Γιατί ένα δάνειο 401(k) είναι συνήθως μια καλύτερη επιλογή για την εξόφληση των φοιτητικών δανείων από μια πρόωρη απόσυρση

Εάν, αφού σταθμίσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα, εξακολουθείτε να θέλετε να χρησιμοποιήσετε το 401(k) σας για να εξοφλήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια, τότε η Gillette προτείνει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να πάρετε ένα δάνειο 401(k) αντί για ανάληψη.

Γιατί;

Επειδή τα δάνεια 401(k) προσφέρουν πολλά πλεονεκτήματα που δεν προσφέρουν οι παλιές καλές αναλήψεις.

Αυτά περιλαμβάνουν…

  • Δεν χρειάζεται να πληρώσει πρόστιμο φόρου 10%. Δεδομένου ότι θα δανειστείτε χρήματα, δεν θα τα αποσύρετε, δεν θα τιμωρηθείτε από το IRS.
  • Θα εξοικονομήσετε χρήματα από φόρους. Το δανεισμένο ποσό δεν θα υπολογίζεται ως μέρος του συνηθισμένου εισοδήματός σας για εκείνο το έτος, επομένως δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για αυτό.
  • Μικρότερος αντίκτυπος στο μακροπρόθεσμο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Όπως ανέφερε η Gillette, δεδομένου ότι θα επιστρέψετε — με τόκο — ο δανεισμός χρημάτων από το 401(k) σας δεν θα σας καθυστερήσει, όσον αφορά τα μελλοντικά κέρδη, όσο μια απλή ανάληψη.

Αλλά ακόμα κι αν ένα δάνειο 401(k) είναι καλύτερη επιλογή από την απόσυρση των κεφαλαίων, υπάρχουν ορισμένες σκέψεις που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν προχωρήσετε.

Αυτά είναι μερικά από τα πιο σημαντικά:

  • Δεν προσφέρουν όλοι οι εργοδότες αυτό το δάνειο. Ορισμένοι εργοδότες δεν προσφέρουν δάνεια 401(k) ως μέρος του σχεδίου τους, επομένως θα πρέπει να επικοινωνήσετε με το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού σας για να δείτε εάν αυτό είναι μια δυνατότητα για εσάς.
  • Χαμηλότερα όρια δανεισμού. Το IRS σάς επιτρέπει να συνάψετε μόνο ένα ποσό δανείου ίσο με το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας ή με 50.000 $, όποιο είναι μικρότερο. Έτσι, εάν το υπόλοιπο του φοιτητικού δανείου σας είναι υψηλότερο από αυτό, μπορεί να μην αξίζει τον κόπο.
  • Υψηλές μηνιαίες πληρωμές. Τα δάνεια 401(k) πρέπει να αποπληρωθούν σε μια πενταετία, επομένως, εάν λάβατε ένα σημαντικό ποσό δανείου για να εξοφλήσετε το χρέος σας, ο μηνιαίος λογαριασμός σας μπορεί να είναι πιο απότομος από αυτόν που πληρώνατε για τα φοιτητικά σας δάνεια. Ωστόσο, θα ξεφύγετε πιο γρήγορα, όπως Τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια αποπληρώνονται σε περίοδο 20 ετών.
  • Θα μπορούσατε ακόμα να τιμωρηθείτε και να οφείλετε φόρους στο δάνειό σας εάν αφήσετε τη δουλειά σας. Εάν αφήσετε τη δουλειά σας πριν αποπληρώσετε το δάνειό σας, το πλήρες ποσό θα καταβληθεί την ημέρα φόρου του επόμενου έτους. Εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε πλήρως μέχρι εκείνη την ημερομηνία, τότε το δάνειο θα θεωρηθεί ως πρόωρη ανάληψη από την IRS και θα πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για αυτό, καθώς και το πρόστιμο φόρου 10%.

Πριν κάνετε αίτηση για δάνειο 401(k)…

Έιμι Λιν ΡίτσαρντσονCFP με Έξυπνα χαρτοφυλάκια Schwabλέει ότι το πιο σημαντικό πράγμα πριν αγγίξετε το 401(k) σας είναι να έχετε ένα σχέδιο για την αναπλήρωση αυτών των κεφαλαίων.

„Αυτό μπορεί να σημαίνει επανεξέταση του προϋπολογισμού σας και εντοπισμό περιοχών όπου θα μπορούσατε να ξοδέψετε λιγότερα, ώστε να αυξήσετε τις συνεισφορές σας 401(k)“.

Kenneth B. Waltzerμέλος του Ένωση Χρηματοοικονομικού Σχεδιασμού (FPA) και διευθύνων σύμβουλος στο KCS Wealth Advisoryπροσθέτει ότι και εσείς…

«Πρέπει να είστε πολύ σίγουροι ότι θα παραμείνετε στον τρέχοντα εργοδότη σας για τουλάχιστον αρκετό καιρό ώστε να εξοφλήσετε πλήρως το δάνειο 401(k)».

Αυτό θα σας βοηθήσει να αποφύγετε την οικονομική επιβάρυνση της πρόκλησης πρόωρης απόσυρσης.

Άλλες εναλλακτικές λύσεις που μπορείτε να εξερευνήσετε εάν δυσκολεύεστε με τις πληρωμές του φοιτητικού σας δανείου

Εάν αφού εξετάσετε όλες τις λεπτομέρειες της χρήσης του λογαριασμού συνταξιοδότησης για την εξόφληση του χρέους σας, συνειδητοποιήσετε ότι δεν είναι για εσάς — μην ανησυχείτε. Υπάρχουν άλλες διαθέσιμες επιλογές που μπορούν να σας βοηθήσουν να κάνετε το χρέος σας πιο διαχειρίσιμο.

Εάν έχετε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια…

Αίτηση για πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος (IDR)

Ένα από τα προνόμια του ομοσπονδιακού δανείου έναντι ενός ιδιωτικού είναι ότι έχετε πρόσβαση σε πολλαπλές επιλογές αποπληρωμής που είναι ευκολότερες στο πορτοφόλι σας από το τυπικό πρόγραμμα αποπληρωμής.

Όταν κάνετε αίτηση για ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημαη μηνιαία πληρωμή σας βασίζεται στο μέγεθος της οικογένειάς σας και στο πόσα κερδίζετε και γενικά κυμαίνεται μεταξύ 10% και 20% του διακριτικού σας εισοδήματος.

Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, αφού συνδεθείτε στον λογαριασμό σας StudentAid.gov.

Διαβάστε περισσότερα: 5 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε πριν κάνετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής φοιτητικού δανείου με γνώμονα το εισόδημα

Εξετάστε το ενδεχόμενο ενοποίησης δανείου

Με ενοποιώντας τα ομοσπονδιακά δάνειά σας, ουσιαστικά τα συγκεντρώνετε όλα σε ένα. Εκτός από την απλοποίηση των πληρωμών σας, η ενοποίηση των δανείων σας μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε τον μηνιαίο λογαριασμό σας προσφέροντας μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής έως και 30 χρόνια.

Το μόνο μειονέκτημα είναι ότι, με την παράταση της διάρκειας αποπληρωμής σας, μπορεί να καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα για τόκους μακροπρόθεσμα, επομένως αυτό είναι κάτι που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν υποβάλετε αίτηση για αυτό το είδος δανείου.

Διαβάστε περισσότερα: Οδηγός ενοποίησης και αναχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου

Δείτε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας (PSLF)

Αυτό ήταν κάπως χάος στο παρελθόν, αλλά η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έκανε αλλαγές στο Πρόγραμμα PSLF για να διευκολυνθεί η διαγραφή του χρέους των δανειοληπτών.

Εάν εργάζεστε επί του παρόντος σε μια ομοσπονδιακή, πολιτειακή, τοπική ή φυλετική κυβερνητική υπηρεσία ή σε μη κερδοσκοπικό οργανισμό, ενδέχεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις για να λάβετε το υπόλοιπο του ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου σας μετά από 120 διαδοχικές πληρωμές.

Παρόλο που θα πληρώσετε φόρους για το ποσό που έχει συγχωρηθεί, αυτό θα είναι μόνο εφάπαξ. Για να εξερευνήσετε αυτήν την επιλογή, επικοινωνήστε με τον υπεύθυνο εξυπηρέτησης φοιτητικών δανείων για να δείτε εάν πληροίτε τις απαιτήσεις καταλληλότητας προτού υποβάλετε αίτηση.

Διαβάστε περισσότερα: Πρέπει να επιμείνω στη συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας;

Βάλτε τα δάνειά σας σε αναβολή ή ανοχή

Εάν αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες, ίσως θελήσετε να επικοινωνήσετε με τον υπεύθυνο εξυπηρέτησης φοιτητικών δανείων για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναβολή ή ανοχή.

Όταν τα δάνειά σας τίθενται σε αναβολή ή ανοχή, οι πληρωμές διακόπτονται προσωρινά. Ωστόσο, οι τόκοι θα συνεχίσουν να συγκεντρώνονται κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, επομένως αυτό είναι κάτι που πρέπει να έχετε κατά νου.

Εάν έχετε ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια…

Εξετάστε την αναχρηματοδότηση φοιτητικού δανείου

Σε αντίθεση με την ενοποίηση δανείων που ομαδοποιεί όλα τα φοιτητικά σας δάνεια σε ένα, με α αναχρηματοδότηση φοιτητικού δανείου παίρνετε νέο δάνειο με νέο όρο και επιτόκιο, για να εξοφλήσετε το παλιό σας χρέος.

Τώρα που εργάζεστε για μερικά χρόνια, το πιθανότερο είναι ότι έχετε υψηλότερο πιστωτικό σκορ από ό,τι όταν λάβατε για πρώτη φορά τα ιδιωτικά δάνειά σας. Εάν συμβαίνει αυτό, θα μπορούσατε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για καλύτερη περίοδο, συν ένα χαμηλότερο επιτόκιο, το οποίο μπορεί να κάνει τις μηνιαίες πληρωμές σας φθηνότερες.

Διαβάστε περισσότερα: Επιλογές αναχρηματοδότησης φοιτητικού δανείου

Δείτε αν ο εργοδότης σας προσφέρει βοήθεια αποπληρωμής φοιτητικού δανείου

Τέλος, ρωτήστε τον εργοδότη σας εάν προσφέρει βοήθεια με φοιτητικά δάνεια. Ο νόμος CARES προσφέρει φορολογικά κίνητρα για τους εργοδότες που προσφέρουν αυτό το επίδομα και ο νόμος περί ενοποιημένων πιστώσεων επέκτεινε αυτό το όφελος έως το 2025.

Οι εργοδότες μπορούν να πληρώνουν έως και 5.250 $ χρέους φοιτητικού δανείου ετησίως ανά εργαζόμενο. Ο εργαζόμενος δεν χρειάζεται να πληρώσει φόρο εισοδήματος για αυτά τα χρήματα και η εταιρεία επωφελείται επίσης από την εξαίρεση του φόρου μισθοδοσίας. Ο εργοδότης σας μπορεί να μην γνωρίζει για αυτό το νέο όφελος, οπότε ενημερώστε το στον διευθυντή σας και στο τμήμα HR.

Περίληψη

Το να έχετε φοιτητικό χρέος μπορεί να είναι αγχωτικό, ειδικά εάν το υπόλοιπο του δανείου σας είναι στην υψηλότερη πλευρά. Η λήψη χρημάτων από το 401(k) σας για την εξόφληση των δανείων σας μπορεί να χαλαρώσει, αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις οικονομικές συνέπειες προτού αγγίξετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας.

Εάν είναι δυνατόν, δοκιμάστε να εξερευνήσετε άλλες εναλλακτικές λύσεις, όπως ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος, προγράμματα βοήθειας εργαζομένων ή αναχρηματοδότηση για να κάνετε το χρέος σας πιο διαχειρίσιμο. Ο μεγαλύτερος εαυτός σας θα σας ευχαριστήσει!

Διαβάστε περισσότερα:

Schreibe einen Kommentar